פתיחה

העלייה האחרונה בריביות יצרה דילמה עבור רבים שלקחו משכנתא: האם עדיין כדאי למחזר, או שמדובר בהחלטה מיותרת בתנאי השוק הנוכחיים? בעוד שמיחזור משכנתא נתפס בדרך כלל ככלי לחיסכון בריבית, ישנן סיבות רבות להמשיך ולבחון את האופציה הזו גם כאשר הריבית עולה. במאמר זה נבין מדוע מיחזור משכנתא יכול להיות רלוונטי, גם בתקופה שבה הריביות גבוהות.

ההשפעה של עליית ריבית העוגן על המשכנתאות

ריבית העוגן משפיעה ישירות על מסלולים צמודים לפריים ולריבית משתנה. בתקופה של עליית ריבית, ההחזרים החודשיים במסלולים אלו מזנקים, מה שעלול להכביד על משקי בית רבים.

לדוגמה: אם משכנתא על סך 800,000 ש"\ח הייתה במסלול פריים + 0.5% עם ריבית של 2% בלבד, ההחזר החודשי היה כ-3,000 ש"\ח. כעת, לאחר עלייה לריבית של 5%, אותו החזר יכול להגיע לכ-4,500 ש"\ח – תוספת של 1,500 ש"\ח בכל חודש!

מיחזור חכם: החלפת מסלולים יקרים בזולים יותר

למרות שהריביות עלו, לא כל המסלולים מתייקרים באותו קצב. ניתן לבצע מיחזור חכם שבו מחליפים מסלולים יקרים יותר במסלולים יציבים או בעלי ריבית נמוכה יותר.

איך זה עובד?

• מעבר ממסלול ריבית משתנה למסלול קבוע שיקנה ודאות כלכלית.
• שילוב נכון של מסלולים שיקטין את החשיפה לשינויים חדים בריבית.
• בחינת מסלול קל"צ (קבועה לא צמודה) למרות הריבית הגבוהה יחסית, כדי להימנע מהפתעות בעתיד.

הפחתת ההחזר החודשי – דרך להתמודד עם עליית הריבית

כאשר ההחזרים החודשיים הופכים למעמסה כלכלית, ניתן להשתמש במיחזור ככלי להורדת ההחזר החודשי באמצעות הארכת תקופת ההלוואה.

לדוגמה: אם נותרו 15 שנים לסיום המשכנתא וההחזר החודשי עומד על 5,000 ש"\ח, ניתן למחזר ל-25 שנים ולהפחית את ההחזר החודשי לכ-3,500 ש"\ח, מה שיכול להקל משמעותית על התקציב המשפחתי.

שיקולים בעד ונגד מיחזור בתקופה זו

יתרונות:

• הפחתת סיכון לתנודות ריבית עתידיות.
• התאמת ההחזר החודשי ליכולת הכלכלית הנוכחית.
• אפשרות לניהול נכון יותר של תמהיל המשכנתא.

חסרונות:

• עלויות נלוות לתהליך המיחזור (עמלות, קנסות יציאה).
• תוספת ריבית מצטברת במקרה של הארכת תקופת ההלוואה.

סיכום והמלצה

מיחזור משכנתא בתקופת עליית ריביות אינו צעד אוטומטי, אלא החלטה שדורשת ניתוח פרטני. חשוב לבחון את ההשלכות הכספיות, את המסלולים הזמינים ולבדוק את הכדאיות בעזרת יועץ מקצועי.

📌 כדי לבדוק האם מיחזור משכנתא נכון עבורך, מומלץ להתייעץ עם רבקית – משכנתא מותאמת לחיים. צרו קשר.