קניית דירה היא אחת ההחלטות הגדולות בחיים – וכמעט תמיד עולה השאלה: כמה הון עצמי צריך כדי לקנות דירה?
בין אם אתם זוג צעיר שמחפש דירה ראשונה, משפחה שמחפשת לשדרג, או משקיעים שמחפשים נכס נוסף – הבנת גובה ההון העצמי הנדרש יכולה לחסוך הפתעות לא נעימות, ולעזור לכם לתכנן נכון את צעדיכם הכלכליים.
במאמר הזה נבין:
הון עצמי הוא החלק ממחיר הדירה שאתם מביאים מהכיס שלכם – החיסכון, הקרן או הכספים שהצטברו. יתרת הסכום מגיעה מהמשכנתא שהבנק מאשר לכם.
לפי הוראות בנק ישראל, קיימות מגבלות ברורות על אחוזי המימון – והן משתנות בהתאם לסוג העסקה.
ברכישת דירה ראשונה או יחידה, ניתן לקבל משכנתא של עד 75% מערך הנכס. כלומר, יש להביא לפחות 25% הון עצמי.
כאשר רוכשים דירה חדשה מבלי למכור את הנוכחית, המימון מוגבל ל-70% בלבד. כלומר, נדרש 30% הון עצמי.
במקרה של דירה שנייה ומעלה, אחוז המימון נמוך במיוחד – עד 50%. כלומר, צריך להביא חצי מערך הדירה כהון עצמי.
📊 טבלה מסכמת:
| סוג דירה | מימון מקסימלי | הון עצמי נדרש |
|---|---|---|
| דירה יחידה | 75% | 25% |
| שדרוג דירה | 70% | 30% |
| דירה להשקעה | 50% | 50% |
מעבר להון העצמי עצמו, קיימות הוצאות נלוות רבות שעלולות להקטין משמעותית את התקציב:
💡 כלל אצבע: יש לקחת בחשבון בין עשרות למאות אלפי שקלים כהוצאות נלוות – מה שמקטין את ההון העצמי הזמין לרכישת הדירה.
נניח שלמשפחה יש 400,000 ₪ הון עצמי.
הוצאות נוספות (עו"ד, מס רכישה, ריהוט וכו’) מוערכות ב-90,000 ₪.
כלומר, ההון העצמי נטו עומד על 310,000 ₪.
📊 טבלה מסכמת:
| סוג דירה | הון עצמי נדרש | מחיר דירה אפשרי | גובה משכנתא |
|---|---|---|---|
| דירה יחידה | 25% | 1,240,000 ₪ | 930,000 ₪ |
| שדרוג דירה | 30% | 1,033,000 ₪ | 723,000 ₪ |
| דירה להשקעה | 50% | 620,000 ₪ | 310,000 ₪ |
לא כולם מצליחים להגיע להון עצמי נדרש, ובשוק קיימות כמה חלופות:
⚠️ חשוב להבין: מימון חוץ בנקאי יכול לפתור בעיה זמנית, אך עלול להכביד כלכלית בטווח הארוך.
טעות נפוצה היא לחשב רק את אחוזי ההון העצמי בלי להתחשב בהוצאות הנלוות.
טיפ אישי שלי:
“אני תמיד אומר ללקוחות שלי – הון עצמי זה לא מה שיש בבנק, אלא מה שנשאר אחרי כל ההוצאות שמסביב לעסקה.”
בחירה באנשי מקצוע מנוסים – יועץ משכנתאות, עו"ד מקרקעין ושמאי – תחסוך הרבה כסף וטעויות קריטיות.
כדי לדעת כמה הון עצמי באמת צריך לקניית דירה – חשוב להכיר את מגבלות בנק ישראל, לחשב נכון את כל ההוצאות ולבחון פתרונות מימון חכמים.
אם אתם מתכננים לרכוש דירה – אל תעשו את זה לבד. פנייה ל-יועצת משכנתאות מקצועית תעזור לכם לבנות תמהיל חכם, לחסוך עשרות אלפי שקלים ולבצע את העסקה בראש שקט.
כמה הון עצמי צריך לדירה ראשונה?
לפחות 25% מערך הדירה.
האם אפשר לקבל משכנתא עם פחות מ-25% הון עצמי?
רק באמצעות מימון חוץ בנקאי או תוכניות ממשלתיות – ובתנאים פחות נוחים.
איך מחשבים הון עצמי נכון?
מחשבים את הסכום הפנוי לאחר הפחתת כל ההוצאות הנלוות – לא רק את החיסכון בבנק.
מה קורה אם השמאי מעריך את הדירה בפחות ממחיר הרכישה?
הבנק יתחשב בשווי הנמוך מבין השניים (הערכת שמאי או מחיר חוזה).
צרו איתי קשר
עומדים לפני לקיחת משכנתא – וחוששים מההחלטה הכי גדולה בחייכם?
מרגישים אבודים מרוב מידע שיש שם בחוץ וצריכים קצת סדר כדי להבין איך לעשות את זה נכון? >> תשאירו פרטים ונקבע עוד היום
רבקית לוי דרורי – יועצת משכנתאות מנוסה, כלכלנית עם ניסיון של מעל 16 שנה בבנקאות, מתוכן עשור בניהול אשראי. מאז 2012 מלווה משפחות בתהליך קבלת משכנתא מותאמת אישית, בגישה מקצועית, מדויקת ואנושית.
פרטי התקשרות
052-839-2180
מפלסים 40
© 2022 כל הזכויות שמורות לרבקית לוי דרורי.
