שוק המשכנתאות בישראל עובר תמורות משמעותיות בשנים האחרונות, המשפיעות על אופן רכישת הדירות ועל התנהלותם הפיננסית של משקי הבית. ניתוח מעמיק של הנתונים העדכניים מגלה תמונה מורכבת, המצריכה התייחסות מקצועית ומדויקת.

## היקף המשכנתאות והשפעתו על שוק הנדל"ן

בחודש יולי האחרון, נרשמה עלייה משמעותית בהיקף המשכנתאות, עם למעלה מ-9,000 משכנתאות בסכום כולל של מעל 9 מיליארד שקל. נתונים אלו משקפים את המגמה שנצפתה בשנת 2022, שהתאפיינה בגאות ובעליית מחירי הדירות. צפוי כי גם שנת 2024 תסתיים עם עליות במחירי הדירות, בקצב של כ-10% בשנה.

גורם משמעותי נוסף המשפיע על שוק הנדל"ן הוא התעניינות גוברת של משקיעים יהודים מחו"ל, בעיקר מארה"ב, צרפת ומקסיקו. משקיעים אלו, גם אם אינם מתכננים עלייה לישראל, מגלים עניין ברכישת דירות בארץ, מה שמגביר את הביקוש בשוק שכבר סובל ממחסור בהיצע, עם ירידה בהיקף התחלות הבנייה.

## מאפייני המשכנתאות בישראל

למרות הגידול בהיקף המשכנתאות, נתון מפתיע מגלה כי לרוב המשפחות בישראל אין משכנתא. מתוך כ-2.9 מיליון דירות בישראל, רק כמיליון משכנתאות פעילות. ניתוח מעמיק של הנתונים מראה כי:

1. כ-30% מהדירות בישראל (קרוב ל-900 אלף) הן דירות להשקעה המושכרות. בעלי דירות אלו לרוב לוקחים משכנתא ומממנים אותה באמצעות שכר הדירה שהם מקבלים.

2. מתוך כמיליון המשכנתאות הפעילות, כ-300 אלף הן של משקיעים, ו-750 אלף של בעלי דירות למגורים.

3. מתוך כ-2 מיליון דירות בבעלות פרטית, רק ל-38% יש משכנתא, בעוד של-62% אין משכנתא כלל.

## שינויים בדפוסי החזר המשכנתאות

ניתן לזהות שינוי משמעותי בדפוסי החזר המשכנתאות לאורך השנים:

1. משפחות שלקחו משכנתא לפני 20-25 שנה, לרוב סיימו לשלם אותה בגילאי 50, עם משך החזר של 15-20 שנה.

2. כיום, רוכשי דירות לוקחים משכנתאות ארוכות יותר, לעתים עד 30 שנה.

3. בשל יוקר המחיה והעלייה בריבית בשנתיים האחרונות, רבים מאריכים את תקופת ההחזר, מה שעלול לגרור את סיום תשלום המשכנתא לגילאי 60 ומעלה.

## גובה המשכנתא הממוצעת

המשכנתא הממוצעת הנלקחת כיום עולה על מיליון שקל, כאשר מחיר דירה ממוצעת עומד על 2.24 מיליון שקל. רוב המשכנתאות ניתנות בשיעור של 60% עד 75% משווי הדירה.

חשוב להבחין בין המשכנתא הממוצעת הנלקחת כיום לבין המשכנתא הממוצעת של כלל הלווים הקיימים:

1. סך המשכנתאות הכולל בישראל מגיע ל-571 מיליארד שקל.
2. מספר המשפחות בעלות משכנתא עומד על כ-1.05 מיליון.
3. המשכנתא הממוצעת של כלל הלווים עומדת על כ-540 אלף שקל.

## מגמות בריבית המשכנתאות

בחודשים האחרונים נרשמת ירידה בריבית המשכנתאות, בעיקר בשל תחרות בין הבנקים. בשלושת החודשים האחרונים, הריבית ירדה בכ-0.2%, מגמה חיובית עבור הצרכנים. עם זאת, חשוב לציין כי למרות הירידה, לא מומלץ לחכות בציפייה להמשך המגמה. אנו חווים תנודתיות רבה בתקופה האחרונה, ואין ודאות לגבי המשך הירידה בריבית

## המלצות ללקיחת משכנתא בתנאי השוק הנוכחיים

1. בחינה מעמיקה של יכולת ההחזר לטווח ארוך, תוך התחשבות בשינויים אפשריים בהכנסה ובהוצאות.

2. שקילת מסלולי משכנתא מגוונים, כולל שילוב בין מסלולים קבועים ומשתנים, לפיזור סיכונים.

3. התייעצות עם יועץ משכנתאות מקצועי לבחינת כל האפשרויות והתאמת המשכנתא לצרכים האישיים.

4. בחינת אפשרויות למיחזור משכנתא קיימת, במיוחד לאור הירידה בריביות.

5. שמירה על גמישות פיננסית על ידי בחירת מסלולים המאפשרים פירעון מוקדם ללא קנסות משמעותיים.

שוק המשכנתאות בישראל מציג מגמות מורכבות המשקפות את השינויים הכלכליים והחברתיים במדינה. ההבנה המעמיקה של מגמות אלו חיונית לקבלת החלטות מושכלות בנוגע לרכישת דירה ולקיחת משכנתא. כיועצת משכנתאות מנוסה, אני מזמינה אתכם ליצור קשר לקבלת ייעוץ אישי ומקצועי, שיסייע לכם לנווט בהצלחה את מורכבות שוק המשכנתאות ולקבל את ההחלטות הנכונות עבורכם.