משכנתא היא לרוב הדרך היחידה עבור רוב הישראלים להגשים את חלום הבית הפרטי. אולם, מה קורה כאשר הבנקים מסרבים לבקשת המשכנתא שלכם או כשאין לכם מספיק הון עצמי? האם זה אומר שעליכם לוותר על החלום? לא בהכרח. משכנתא חוץ בנקאית עשויה להיות הפתרון שאתם מחפשים.

משכנתא חוץ בנקאית היא הלוואה לרכישת נכס המוצעת על ידי גופים פיננסיים שאינם בנקים. מאז הרפורמה בשוק ההון בשנת 1989, שנועדה לפתוח את שוק המשכנתאות לתחרות, מגוון רחב של גופים החלו להציע פתרונות מימון חלופיים. אלה כוללים חברות ביטוח, בתי השקעות, חברות מימון מתמחות, ואפילו פלטפורמות הלוואות חברתיות.

אחד היתרונות הבולטים של משכנתא חוץ בנקאית הוא הגמישות. בעוד שהבנקים כפופים לרגולציה מחמירה, הגופים החוץ בנקאיים יכולים להציע פתרונות יצירתיים יותר. זה יכול להתבטא במימון גבוה יותר, תנאי החזר גמישים, ואפילו אפשרות למימון עבור אלו שנדחו על ידי הבנקים בשל היסטוריית אשראי בעייתית.

חשוב במיוחד לציין כי משכנתא חוץ בנקאית יכולה להיות פתרון מצוין עבור אלו שאין להם מספיק הון עצמי אך נתקלו בעסקת רכישה שלא כדאי לוותר עליה. במקרים כאלה, ניתן לקבל השלמת הון עצמי עד 85% או אפילו 90% כדרגה שנייה אחרי הבנקים. זה יכול להיות ההבדל בין לוותר על עסקה מצוינת לבין הגשמת חלום הדירה. עם זאת, חשוב מאוד לנהל את זה בזהירות רבה, שכן מדובר בהתחייבות פיננסית משמעותית.

עם זאת, חשוב לזכור כי הגמישות הזו באה עם מחיר. הריביות במשכנתאות חוץ בנקאיות נוטות להיות גבוהות יותר מאלו שמציעים הבנקים. זאת בשל הסיכון הגבוה יותר שלוקחים על עצמם הגופים המממנים, ובשל העובדה שאין להם את אותו גב פיננסי חזק כמו לבנקים הגדולים.

אז למי מתאימה משכנתא חוץ בנקאית? בראש ובראשונה, למי שנדחה על ידי הבנקים. זה יכול לכלול אנשים עם דירוג אשראי נמוך, פושטי רגל לשעבר, או אנשים שנמצאים בהליכי כינוס נכסים. גם מי שמתקשה לעמוד בדרישות ההון העצמי של הבנקים (לפחות 25% לדירה ראשונה) עשוי למצוא פתרון במשכנתא חוץ בנקאית, במיוחד כאשר מדובר בעסקה שלא כדאי לפספס.

משקיעי נדל"ן הם קהל יעד נוסף. בעוד שהבנקים מגבילים את המימון לדירות להשקעה ל-50% לכל היותר, גופים חוץ בנקאיים עשויים להציע מימון גבוה יותר, לעיתים עד 80% משווי הנכס.

חשוב להדגיש כי בחירה במשכנתא חוץ בנקאית דורשת זהירות רבה. הריביות הגבוהות יותר והתנאים השונים עלולים להוביל לעומס כלכלי משמעותי. במיוחד כאשר מדובר בהשלמת הון עצמי בדרגה שנייה, יש לשקול היטב את היכולת לעמוד בהחזרים לטווח ארוך. לכן, מומלץ מאוד להיוועץ ביועץ משכנתאות מקצועי לפני קבלת החלטה.

יתרון נוסף של משכנתאות חוץ בנקאיות הוא מהירות האישור והביצוע. בעוד שתהליך אישור משכנתא בבנק יכול לקחת שבועות ואף חודשים, גופים חוץ בנקאיים יכולים לעיתים לאשר ולהעביר את הכסף תוך ימים ספורים. זה יכול להיות קריטי כאשר מדובר בעסקה שיש לסגור במהירות.

עם זאת, חשוב לזכור כי הפיקוח על גופים חוץ בנקאיים פחות מחמיר מזה שעל הבנקים. לכן, חיוני לוודא שאתם עובדים עם חברה מוכרת ומפוקחת על ידי רשות שוק ההון או הרשות לניירות ערך.

לסיכום, משכנתא חוץ בנקאית יכולה להיות הפתרון המושלם עבור מי שנדחה על ידי הבנקים, מחפש פתרונות מימון גמישים יותר, או זקוק להשלמת הון עצמי לעסקה שלא כדאי לפספס. היא מאפשרת לרבים להגשים את חלום הדירה גם כאשר הדרכים המסורתיות חסומות בפניהם. עם זאת, היא מגיעה עם סיכונים ועלויות משלה. כמו בכל החלטה פיננסית משמעותית, המפתח הוא מחקר מעמיק והתייעצות עם מומחים.

אם אתם שוקלים משכנתא חוץ בנקאית, אל תהססו לפנות אלינו. כיועצי משכנתאות מנוסים, נוכל לעזור לכם לנווט בין האפשרויות השונות, להשוות בין ההצעות, ולמצוא את הפתרון המתאים ביותר עבורכם. נוכל לסייע לכם להעריך את הסיכונים והיתרונות של השלמת הון עצמי בדרגה שנייה, ולוודא שאתם מקבלים החלטה מושכלת. זכרו, הבית שלכם הוא לא רק מקום מגורים – זו ההשקעה הכלכלית המשמעותית ביותר שתעשו. ראוי להקדיש לה את מלוא תשומת הלב והמחשבה.