תוכן עניינים

• מבוא: צומת הדרכים הפיננסי של כל ישראלי
• היכרות עם השחקנים: קרן השתלמות ומשכנתא – תזכורת חיונית
  • קרן השתלמות: מכשיר החיסכון האטרקטיבי בישראל
  • משכנתא: ההתחייבות הפיננסית הגדולה
• ניתוח הדילמה: פירעון המשכנתא מול השארת הקרן
  • הטיעונים בעד פירעון המשכנתא: "לקנות שקט נפשי"
  • הטיעונים נגד פירעון המשכנתא: "לתת לכסף לעבוד"
  • הדרך השלישית (והחכמה): הלוואה על חשבון הקרן
• אז מה עושים? איך מקבלים החלטה נכונה עבורכם?
• שאלות ותשובות נפוצות (FAQ)
• סיכום מטא (Meta Summary)
• סיכום והפניות להמשך

מבוא: צומת הדרכים הפיננסי של כל ישראלי

עבדתם קשה, חסכתם, והנה הגיע הרגע המיוחל. קרן ההשתלמות שלכם הפכה לנזילה, וסכום כסף נאה, שעד כה היה רק מספר על דף, זמין כעת למשיכה. במקביל, בכל חודש יורד מחשבון הבנק שלכם תשלום המשכנתא – תזכורת קבועה להתחייבות הפיננסית הגדולה ביותר שלקחתם על עצמכם. כאן, בצומת הדרכים הזה, נולדת אחת הדילמות הפיננסיות המורכבות והנפוצות ביותר בקרב משקי בית בישראל: האם לקחת את הכסף הזמין מקרן ההשתלמות ולהשתמש בו כדי "להיפטר" מחלק מהמשכנתא, או להשאיר את הכסף בקרן ולתת לו להמשיך לצמוח?

זו אינה שאלה פשוטה, והיא מציבה שני רצונות אנושיים ובסיסיים זה מול זה. מצד אחד, עומד הרצון העז לשקט נפשי. המחשבה על הקטנת החוב לבנק, על הורדת ההחזר החודשי שמעיק על התקציב המשפחתי, ועל תחושת הביטחון והחופש הנובעת מהתחייבות פיננסית קטנה יותר, היא מפתה מאין כמוה. עבור רבים, הידיעה שהם חייבים פחות כסף לבנק שווה יותר מכל תשואה פוטנציאלית. זהו שיקול פסיכולוגי עמוק, המושרש בנטייה האנושית לשנאת סיכון והפסד.

מצד שני, ניצב הרצון הלגיטימי לא פחות לצמיחה כלכלית ולמיקסום ההון. קרן ההשתלמות אינה עוד תוכנית חיסכון; היא מכשיר השקעה ייחודי, כמעט אחרון מסוגו בישראל, הנהנה מהטבת מס יוצאת דופן – פטור מלא ממס על רווחי הון. ויתור על כלי זה משמעו ויתור על מנוע צמיחה פיננסי רב עוצמה, הפועל באמצעות אפקט הריבית דריבית ומאפשר לכסף שלכם לעבוד עבורכם בצורה היעילה ביותר. ההחלטה להשתמש בכספים אלו לסגירת חוב היא, למעשה, החלטה להעביר את הכסף מ"עמודת הנכסים" המייצרים תשואה ל"עמודת ההתחייבויות".

מטרתו של מאמר זה אינה לספק תשובה חד-משמעית של "נכון" או "לא נכון". אין כזו. התשובה תלויה במארג מורכב של גורמים: מצבכם הפיננסי האישי, מבנה המשכנתא שלכם, גילכם, אופק ההשקעה שלכם, וחשוב לא פחות – האופי והטמפרמנט הפיננסי שלכם. במדריך שלפניכם, נפרק את הדילמה לגורמיה, נצלול לניתוח הנתונים, נציג את היתרונות והחסרונות של כל אפשרות, נחשוף אלטרנטיבה חכמה שרבים אינם מכירים, ובסופו של דבר, נספק לכם מסגרת עבודה וכלים מעשיים שיאפשרו לכם לקבל החלטה מושכלת, רגועה ונכונה – עבורכם.

היכרות עם השחקנים: קרן השתלמות ומשכנתא – תזכורת חיונית

לפני שנצלול לניתוח המעמיק, חיוני ליישר קו ולהבין את המאפיינים, היתרונות והמגבלות של כל אחד מהכלים הפיננסיים הללו. הבנה זו היא הבסיס לקבלת החלטה מושכלת, שכן היא מאפשרת להעריך נכונה את העלות והתועלת של כל מהלך.

קרן השתלמות: מכשיר החיסכון האטרקטיבי בישראל

קרן השתלמות היא מוצר חיסכון פנסיוני לטווח בינוני. במקור, כפי ששמה מרמז, היא נועדה לממן השתלמויות מקצועיות ולימודים. עם זאת, לאורך השנים היא הפכה לאפיק חיסכון כללי לכל מטרה, והיא נחשבת לאחד ממכשירי החיסכון האטרקטיביים ביותר בישראל, בעיקר בזכות מאפיין אחד מרכזי ויוצא דופן.

"נכס הזהב" – הפטור ממס רווחי הון

זהו היתרון המכריע והמשמעותי ביותר של קרן ההשתלמות. על פי החוק נכון לשנת 2025, רווחים שנצברים בקרן מהפקדות עד לתקרה שנתית מוטבת, פטורים לחלוטין ממס רווחי הון. מס זה עומד כיום על 25% ברוב אפיקי ההשקעה הפיננסיים האחרים. פטור זה מהווה, למעשה, "בונוס" של 25% על כל הרווחים שלכם, מה שהופך את הקרן למנוע צמיחה אדיר לכספכם, במיוחד בטווח הארוך.

למידע רשמי ומפורט על הטבות המס, ניתן לעיין בפרסומים באתר רשות המסים ובפורטל המקיף של כל זכות.

כללים ותנאים

• הפקדות: עבור שכירים, ההפקדות מבוצעות לרוב על ידי המעסיק והעובד יחד, ומהוות הטבה משמעותית. חשוב לציין שלא כל עובד שכיר זכאי להטבה זו, והיא תלויה בהסכמי עבודה ובחוזים קיבוציים. עובדים עצמאים יכולים לפתוח קרן באופן עצמאי ולהפקיד אליה כספים.
• נזילות: הכספים בקרן הופכים נזילים (כלומר, ניתנים למשיכה ללא קנסות ובפטור ממס) לאחר 6 שנות ותק. במקרים מסוימים, כמו למטרת השתלמות מוכרת או הגעה לגיל פרישה, ניתן למשוך את הכספים כבר לאחר 3 שנים.
• השקעה: הכספים המופקדים לקרן מושקעים בשוק ההון במגוון מסלולי השקעה, הנבדלים ברמת הסיכון שלהם (למשל, מסלול מנייתי, מסלול כללי, מסלול אג"ח ועוד). החוסך יכול לבחור את המסלול המתאים לו ולשנותו בהתאם לצורך.
• הלוואות: אחד היתרונות הפחות מוכרים אך רבי העוצמה של קרן ההשתלמות הוא האפשרות לקחת הלוואה בתנאים אטרקטיביים במיוחד על חשבון הכספים הצבורים, וזאת מבלי למשוך אותם. כך, ניתן ליהנות מנזילות מבלי לפגוע בוותק הקרן, בהטבות המס או בתשואה העתידית. לפי המידע באתר כל זכות, הריביות על הלוואות אלו נמוכות משמעותית מהמקובל במערכת הבנקאית.

משכנתא: ההתחייבות הפיננסית הגדולה

משכנתא היא הלוואה בסכום גבוה, הניתנת בדרך כלל לתקופה ארוכה (עד 30 שנה), ומיועדת לרכישת נכס נדל";ן המשמש כבטוחה להלוואה. זוהי לרוב ההתחייבות הפיננסית הגדולה והארוכה ביותר שמשק בית לוקח על עצמו.

המשכנתא היא הכלי המרכזי למימון רכישת בית, הנכס המשמעותי ביותר עבור רוב משקי הבית

"כללי המשחק" – רגולציית בנק ישראל

שוק המשכנתאות בישראל אינו "פרוץ". בנק ישראל, כרגולטור המפקח על המערכת הבנקאית, קובע שורה של מגבלות והנחיות מחמירות במטרה להבטיח את יציבות הבנקים ולהגן על הלווים מפני לקיחת סיכונים מופרזים. חשוב להכיר את המגבלות העיקריות:

• שיעור מימון (LTV – Loan to Value): אחוז המימון המקסימלי שהבנק יכול להעניק ביחס לשווי הנכס. ברכישת דירה ראשונה ויחידה, ניתן לקבל עד 75% מימון. עבור משפרי דיור (מכירת דירה קיימת וקניית אחרת), התקרה היא 70%. עבור משקיעים הרוכשים דירה נוספת, התקרה היא 50% בלבד.
• תקופת ההלוואה: לא ניתן לקחת משכנתא לתקופה העולה על 30 שנים.
• תמהיל המשכנתא: בנק ישראל מחייב פיזור סיכונים. לפחות שליש (33.3%) מסכום המשכנתא הכולל חייב להילקח במסלול של ריבית קבועה. כפועל יוצא, לא ניתן לקחת יותר משני שליש (66.6%) מההלוואה במסלולים בריבית משתנה.
• יחס החזר להכנסה (PTI – Payment to Income): ההחזר החודשי על המשכנתא (כולל ביטוחים נלווים) לא יכול לעלות על 50% מההכנסה החודשית הפנויה של הלווים.

למידע רשמי ומפורט על מגבלות אלו, ניתן לעיין בפרסומי בנק ישראל ובמדריך המפורט באתר כל זכות.

פירעון מוקדם

החוק מאפשר לפרוע את המשכנתא, במלואה או בחלקה, בכל עת לפני תום התקופה המקורית. עם זאת, מהלך זה עשוי להיות כרוך בתשלום "עמלות פירעון מוקדם". גובה העמלות תלוי בסוג מסלול הריבית (במסלולים בריבית קבועה העמלה גבוהה יותר), בפער בין הריבית על ההלוואה לריבית הממוצעת במשק בעת הפירעון, ובעמלות תפעוליות נוספות. זהו שיקול קריטי שיש לבחון לפני קבלת החלטה על פירעון.

ניתוח הדילמה: פירעון המשכנתא מול השארת הקרן

זהו לב המאמר. כאן נשקול את הטיעונים הכלכליים והפסיכולוגיים של כל אפשרות, ננתח את המספרים לעומק, ונחשוף אלטרנטיבה חכמה שרבים אינם מכירים, אשר עשויה להציע את הטוב משני העולמות.

הטיעונים בעד פירעון המשכנתא: "לקנות שקט נפשי"

ההיגיון מאחורי אפשרות זו פשוט ואינטואיטיבי: שימוש בכספי קרן ההשתלמות הנזילים כדי להקטין או לסלק לחלוטין את החוב הגדול והמאיים ביותר של משק הבית. זוהי אסטרטגיה שמרנית, המעדיפה ודאות על פני פוטנציאל.

יתרונות:

• חיסכון ודאי בריבית: זהו היתרון הכלכלי המרכזי. כאשר אתם פורעים חלק מהמשכנתא, אתם "מרוויחים" באופן ודאי ומיידי את כל תשלומי הריבית העתידיים שהייתם אמורים לשלם על אותו חלק מהחוב. זהו חיסכון מובטח, שאינו תלוי בתנודות שוק ההון, בניגוד לתשואה הפוטנציאלית (אך הלא ודאית) בקרן ההשתלמות.
• הקטנת ההחזר החודשי: פירעון חלק מהקרן יכול להוביל להפחתה משמעותית של ההחזר החודשי. הדבר משחרר כסף פנוי בתקציב המשפחתי השוטף, מאפשר גמישות פיננסית גבוהה יותר, ומקל על ההתמודדות עם יוקר המחיה.
• שקט נפשי וביטחון: עבור אנשים רבים, זהו השיקול המכריע. התחושה של חוב קטן יותר לבנק, הידיעה שהבית "יותר שלכם", והפחתת הלחץ הנפשי הכרוך בהתחייבות פיננסית ארוכת טווח, הם בעלי ערך רב, לעיתים אף יותר מהתשואה הכספית.

המחיר שמשלמים (חסרונות):

• עמלות פירעון מוקדם: כפי שצוין, פירעון מוקדם, במיוחד במסלולים בריבית קבועה, עלול לגרור עמלות משמעותיות. עמלות אלו "אוכלות" חלק מהחיסכון בריבית ויש לחשב אותן בקפידה. מידע מפורט בנושא ניתן למצוא באתר כל זכות.
• ויתור על הנכס הטוב ביותר שלכם: זהו החיסרון הכלכלי הגדול ביותר. אתם מוותרים באופן פעיל על מכשיר השקעה עם הטבת מס ייחודית ועוצמתית, הטבה שככל הנראה לא תוכלו לשחזר באפיקי השקעה אחרים. אתם למעשה "הורגים" את התרנגולת שמטילה ביצי זהב.

הטיעונים נגד פירעון המשכנתא: "לתת לכסף לעבוד"

הגישה הנגדית מבוססת על היגיון כלכלי-מתמטי קר. היא גורסת כי יש להשאיר את הכסף בקרן ההשתלמות מתוך הבנה שהתשואה הפוטנציאלית בו, בתוספת הטבת המס, צפויה להיות גבוהה משמעותית מעלות ריבית המשכנתא. במילים אחרות, הכסף שלכם יכול "להרוויח" יותר בקרן מאשר הוא "חוסך" בפירעון המשכנתא.

השארת הכסף בקרן ההשתלמות מאפשרת לו לצמוח ולהנות מאפקט הריבית דריבית, בדומה לצמח הגדל לאורך זמן

יתרונות:

• כוחה של ריבית דריבית פטורה ממס: זהו הטיעון המרכזי והחזק ביותר. לאורך זמן, התשואה על הקרן, שצוברת "ריבית על הריבית", צפויה להיות גבוהה משמעותית מהחיסכון בריבית המשכנתא. הפטור ממס מעצים את האפקט הזה באופן דרמטי.
• שמירה על נזילות וגמישות: הכסף בקרן ההשתלמות נשאר זמין ונזיל (לאחר 6 שנים). ניתן להשתמש בו בעתיד למקרי חירום, להזדמנויות השקעה אחרות, לסיוע לילדים או לכל מטרה אחרת. כסף ש"נכנס לקירות הבית" באמצעות פירעון משכנתא הופך ללא נזיל וקשה מאוד למימוש.
• אובדן הוותק: משיכת הכספים "מאפסת" את הוותק של הקרן. משמעות הדבר היא שתצטרכו להמתין 6 שנים נוספות מהיום עד שהקרן החדשה שתפתחו (אם תפתחו) תהפוך לנזילה. ויתור על נזילות ל-6 שנים הוא מחיר כבד.

המחשה מספרית: כוחה של התשואה הפטורה ממס

כדי להמחיש את הפער, בואו נבחן דוגמה מספרית פשוטה. נניח שיש לכם 200,000 ש"ח בקרן השתלמות נזילה, ויתרת משכנתא של 200,000 ש"ח בריבית שנתית ממוצעת של 5% לתקופה של 10 שנים. נניח גם שהתשואה השנתית הממוצעת בקרן ההשתלמות היא 5%.

כפי שהגרף ממחיש, הפער עצום. לאחר 10 שנים, הרווח בקרן ההשתלמות (כ-125,000 ש"ח) גבוה ביותר מפי שניים מהחיסכון בריבית המשכנתא (כ-55,000 ש"ח). זהו כוחה של הריבית דריבית הפטורה ממס, והמחיר הכלכלי הכבד של ויתור עליה.

הדרך השלישית (והחכמה): הלוואה על חשבון הקרן

אם שתי האפשרויות הקודמות נראות כמו בחירה בין שתי קיצוניות, קיימת דרך שלישית, מתוחכמת יותר, המשלבת את היתרונות של שתי הגישות. במקום למשוך את הכסף ולהרוס את הקרן, ניתן לקחת הלוואה *כנגד* הכספים הצבורים בה.

איך זה עובד?

הקונספט פשוט: הגוף המנהל את קרן ההשתלמות שלכם (בית השקעות או חברת ביטוח) מעניק לכם הלוואה, כאשר הכספים בקרן משמשים כבטוחה. אתם מקבלים סכום כסף נזיל (בדרך כלל עד 50%-80% מהסכום הצבור, תלוי במסלול ההשקעה) בריבית נמוכה מאוד, לרוב ריבית הפריים מינוס חצי אחוז. במקביל, וזה העיקר, כל הכסף שלכם נשאר מושקע בקרן ההשתלמות וממשיך לעבוד, לצבור תשואה וליהנות מהפטור המלא ממס רווחי הון.

היתרון הכפול

זוהי אסטרטגיה המאפשרת לכם "לאכול את העוגה ולהשאיר אותה שלמה". אתם גם מקבלים כסף זול שניתן להשתמש בו למטרה מוגדרת (למשל, סגירת מסלול יקר במיוחד במשכנתא, כמו הלוואה צמודת מדד בריבית גבוהה), וגם שומרים על מנוע הצמיחה הפיננסי החזק ביותר שלכם, שממשיך לעבוד עבורכם לטווח הארוך. זוהי אסטרטגיה המשלבת את הטוב משני העולמות: הקטנת סיכון במשכנתא תוך שמירה על פוטנציאל התשואה בקרן.

למידע נוסף על אסטרטגיות מתקדמות לניהול המשכנתא שלכם, כולל שימוש חכם בהלוואות, קראו את המדריך המלא שלנו: ניהול ומיחזור משכנתא באתר rivkit.co.il.

אז מה עושים? איך מקבלים החלטה נכונה עבורכם?

כפי שהבנו, אין תשובה אחת נכונה. ההחלטה תלויה בשילוב של ניתוח כלכלי קר ושיקולים אישיים-פסיכולוגיים. הטבלה הבאה מסכמת את הקריטריונים המרכזיים כדי לעזור לכם לנווט את ההחלטה.

קריטריון השוואה	פירעון המשכנתא עם הקרן	השארת הקרן (או לקיחת הלוואה)	למי זה מתאים?
היבט כלכלי (מתמטי)	חיסכון ודאי אך נמוך יחסית בריבית המשכנתא. ויתור על תשואה עתידית גבוהה.	פוטנציאל לתשואה גבוהה משמעותית בזכות ריבית דריבית ופטור ממס.	השארת הקרן מתאימה למי שמבין את הפוטנציאל הפיננסי לטווח ארוך ומטרתו למקסם את הונו.
היבט פסיכולוגי	מספק שקט נפשי, ביטחון, והפחתת תחושת החוב והלחץ החודשי.	דורש "בגרות פיננסית" ויכולת לחיות עם חוב קיים מתוך הבנה שהוא "זול" וכלכלי.	פירעון המשכנתא מתאים לאנשים שונאי סיכון, ששקט נפשי וביטחון חשובים להם יותר מתשואה פוטנציאלית.
נזילות וגמישות	הכסף הופך ללא נזיל ("נכנס לקירות"). מאבדים את הוותק בקרן ל-6 שנים.	שומרים על נכס נזיל למקרי חירום, הזדמנויות, וצרכים עתידיים. שומרים על ותק הקרן.	השארת הקרן מתאימה למי שרוצה לשמור על גמישות פיננסית מלאה לעתיד.
סיכון	סיכון נמוך מאוד (החיסכון בריבית מובטח).	סיכון גבוה יותר (תשואות שוק ההון אינן מובטחות ויכולות להיות שליליות בטווח הקצר).	פירעון המשכנתא מתאים למי שמעדיף ודאות מוחלטת על פני לקיחת סיכון, גם במחיר של ויתור על תשואה.

שאלות מנחות לקבלת החלטה:

1. מה הריבית הריאלית על המשכנתא שלי לעומת התשואה הצפויה בקרן? (אם יש לכם מסלולים ישנים ויקרים בריבית גבוהה במיוחד, אולי כדאי לפרוע רק אותם, רצוי באמצעות הלוואה מהקרן).
2. כמה שקט נפשי שווה לי? (האם אוכל לישון טוב בלילה עם חוב קיים, גם אם אני יודע שזה המהלך הכלכלי הנכון? היו כנים עם עצמכם).
3. מה מצבי הפיננסי הכולל? (האם יש לי קרן חירום נזילה אחרת למקרה הצורך, או שקרן ההשתלמות היא כל רשת הביטחון שלי?).
4. מהו אופק ההשקעה שלי? (ככל שאתם צעירים יותר ורחוקים יותר מהפרישה, כך יש לכם יותר זמן לתת לריבית דריבית לעבוד לטובתכם ולתקן ירידות בשוק).

שאלות ותשובות נפוצות (FAQ)

1. האם תמיד עדיף כלכלית להשאיר את קרן ההשתלמות ולא לפרוע את המשכנתא?

ברוב המכריע של המקרים, התשובה היא כן. מנקודת מבט מתמטית טהורה, הפער בין תשואה פוטנציאלית ממוצעת בשוק ההון (שנהנית מפטור ממס) לבין עלות ריבית המשכנתא הממוצעת כיום, הוא גדול מדי מכדי להתעלם ממנו. המקרים היחידים בהם כדאי לשקול פירעון הם כאשר יש לכם מסלולי משכנתא ישנים ויקרים באופן חריג (למשל, הלוואות צמודות מדד בריביות גבוהות שאינן קיימות עוד בשוק), או כאשר הלחץ הפסיכולוגי מהחוב פוגע באיכות חייכם באופן משמעותי ומונע מכם לתפקד.

2. מה לגבי עמלות פירעון מוקדם? איך הן משפיעות על ההחלטה?

עמלות אלו הן גורם קריטי והן יכולות להפחית משמעותית את הכדאיות של פירעון המשכנתא. לפני ביצוע כל צעד, חובה לבקש מהבנק "דוח כוונות פירעון" המפרט את כל העמלות הצפויות. יש לכלול עלות זו בחישוב הכדאיות הכולל. לעיתים, העמלה לבדה יכולה להפוך את המהלך ללא כדאי. מידע נוסף על סוגי העמלות וחישובן ניתן למצוא באתר בנק ישראל.

3. האם אפשר לפרוע רק חלק מהמשכנתא? אם כן, איזה חלק הכי כדאי?

בהחלט, וזו יכולה להיות אסטרטגיית פשרה מצוינת. אם החלטתם לפרוע חלק מהחוב, תמיד כדאי להתמקד במסלולים היקרים והמסוכנים ביותר תחילה. סדר העדיפויות המומלץ הוא: ראשית, הלוואות צמודות למדד בריבית משתנה. שנית, הלוואות בריבית פריים (שהיא ריבית משתנה). שלישית, הלוואות צמודות מדד בריבית קבועה. השאירו לסוף את המסלולים הבטוחים והזולים ביותר: הלוואות בריבית קבועה לא צמודה.

4. איך אני יכול להשוות באופן ריאלי את תשואת הקרן שלי לריבית המשכנתא?

אל תסתכלו על התשואה בשנה האחרונה בלבד, שכן שוק ההון תנודתי. בדקו את התשואה השנתית הממוצעת של מסלול ההשקעה שלכם ב-5 וב-10 השנים האחרונות כדי לקבל תמונה רחבה ומייצגת יותר. את הנתון הזה השוו לריבית הממוצעת המשוקללת של כלל מסלולי המשכנתא שלכם (נתון שמופיע בדוחות השנתיים מהבנק). לקבלת חישוב מדויק והשוואה מקצועית, מומלץ להיעזר ביועץ פיננסי או יועץ משכנתאות בלתי תלוי.

5. מה האלטרנטיבה הטובה ביותר למי שאין לו קרן השתלמות אבל רוצה להקטין את עלויות המשכנתא?

האפשרות המרכזית והיעילה ביותר היא "מיחזור משכנתא". זהו תהליך בו אתם למעשה לוקחים משכנתא חדשה בתנאי השוק הנוכחיים (שלעיתים קרובות טובים יותר מהתנאים שלקחתם בעבר) כדי לסגור את המשכנתא הישנה והיקרה. אם הריביות במשק ירדו מאז שלקחתם את המשכנתא, או אם מצבכם הפיננסי השתפר, מיחזור יכול לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה על ידי הקטנת הריבית וההחזר החודשי.

 

סיכום והפניות להמשך

ההחלטה בין פירעון המשכנתא להשארת קרן ההשתלמות היא אכן אחת המשמעותיות שתקבלו בחייכם הפיננסיים. כפי שראינו, בעוד שהפיתוי לסגור את החוב וליהנות משקט נפשי הוא גדול, הנתונים הכלכליים נוטים בבירור לטובת השארת הקרן ומתן אפשרות לכוחה של הריבית דריבית הפטורה ממס לעבוד עבורכם. האפשרות של לקיחת הלוואה כנגד הקרן מציעה פתרון ביניים מתוחכם, המאפשר גמישות והקטנת סיכונים מבלי לוותר על פוטנציאל הצמיחה. בסופו של דבר, ההחלטה הנכונה היא זו שמשלבת את ההיגיון הכלכלי עם הצרכים, המטרות והאופי האישי שלכם.

אם קראת עד כאן, אולי יעניין אותך גם: למה כדאי לי למחזר אם היתה עלייה בריבית?

להבהרות, ייעוץ אישי ובניית אסטרטגיה פיננסית מותאמת אישית, מוזמנים ליצור איתי קשר.