מבוא
הרעיון של לקחת משכנתא בגובה 100% משווי הנכס נשמע כמו חלום עבור רוכשי דירות, אך האם זה אפשרי במציאות הישראלית? בשוק המשכנתאות המורכב והדינמי של ישראל, ישנם מגבלות ברורות של בנק ישראל, אך גם פתרונות יצירתיים שיכולים להביא אתכם קרוב לחלום הזה. במאמר זה נחקור את האפשרויות, המגבלות והסיכונים שקשורים לכך.
מגבלות בנק ישראל על אחוזי מימון משכנתא
בנק ישראל מכתיב מגבלות ברורות על שיעור המימון שהבנקים יכולים להציע:
- דירה ראשונה: ניתן לקבל עד 75% מימון משווי הנכס.
- דירה חליפית (משפרי דיור): עד 70% מימון.
- דירה להשקעה: עד 50% מימון בלבד.
מגבלות אלה נועדו להגן על הבנקים ועל הלקוחות מפני סיכונים פיננסיים, אך הן גם מהוות אתגר עבור מי שחסר הון עצמי משמעותי.
אפשרויות להשגת מימון גבוה יותר
למרות המגבלות של בנק ישראל, קיימות מספר דרכים להגיע למימון גבוה יותר או אפילו מלא:
מימון חוץ בנקאי
חברות חוץ בנקאיות מציעות הלוואות משלימות שיכולות להגיע עד 85% ואף יותר משווי הנכס. פתרון זה יכול להיות אידיאלי למי שזקוק להשלמת הון עצמי, אך יש לקחת בחשבון כי לרוב מדובר בריביות גבוהות יותר.
הלוואות משלימות
ניתן לשלב הלוואות ממקורות חיצוניים נוספים, כגון קרנות פנסיה או הלוואות פרטיות מבנקים. שילוב זה דורש תכנון פיננסי קפדני.
ערבים ומשכון נכסים נוספים
הוספת ערבים בעלי יכולת כלכלית גבוהה או שעבוד נכסים נוספים יכולים להגדיל את יכולת המימון של הרוכשים.
תכניות ממשלתיות מיוחדות
מחיר למשתכן
בתכנית “מחיר למשתכן”, זוגות צעירים זכאים למימון בגובה של עד 90% משווי הנכס, ולעיתים ניתן להגיע לכמעט 100% מימון באמצעות שילוב של פתרונות נוספים.
דירה בהנחה
תכנית “דירה בהנחה” היא יוזמה ממשלתית חדשה שמטרתה לסייע לזכאים לרכוש דירות במחירים נמוכים יותר. במסגרת התכנית, ניתן לעיתים להגיע לכמעט 100% מימון באמצעות הקלות במימון ושילוב של הלוואות משלימות.
יתרונות וחסרונות של משכנתא במימון מלא
יתרונות:
- מאפשרת רכישת נכס גם ללא הון עצמי.
- פתרון מהיר עבור צעירים ומשפחות בתחילת הדרך.
חסרונות:
- ריביות גבוהות יותר: ככל שהמימון גבוה יותר, הריבית המשולמת תהיה גבוהה יותר.
- סיכונים פיננסיים: החזרים חודשיים כבדים עלולים להוביל לקושי בתשלום.
- השפעה על דירוג האשראי: מימון מלא יכול להוריד את דירוג האשראי.
מתי כדאי לשקול מימון גבוה במיוחד?
- זוגות צעירים: ללא הון עצמי נדרש, מימון גבוה יכול להיות האפשרות היחידה להתחיל את דרכם.
- משקיעים מנוסים: במקרים שבהם הצפי לתשואה גבוהה מצדיקה את הסיכון.
- מימוש הזדמנות נדירה: כאשר נכס זמין במחיר אטרקטיבי.
טיפים לקבלת תנאים טובים במשכנתא עם מימון גבוה
- שיפור דירוג האשראי: שמירה על היסטוריית תשלומים תקינה.
- משא ומתן על הריביות: עבודה מול מספר גופים כדי להשיג את התנאים הטובים ביותר.
- ייעוץ פיננסי מקצועי: עבודה עם מומחי משכנתאות שיכולים לעזור לכם לבנות תמהיל מתאים.
סיכום
למרות שמימון מלא של משכנתא אינו אפשרי במסגרת המערכת הבנקאית המסורתית, קיימות דרכים יצירתיות להגיע לכך, במיוחד באמצעות מימון חוץ בנקאי ותכניות ממשלתיות כמו “מחיר למשתכן” ו-“דירה בהנחה”. עם זאת, חשוב לשקול בזהירות את הסיכונים והעלויות הכרוכים בכך.
אם אתם מחפשים פתרונות מימון שמתאימים בדיוק לצרכים שלכם, פנו לרבקית – משכנתא מותאמת לחיים! למידע נוסף ולייעוץ מקצועי, בקרו באתר Rivkit.co.il או לחצו כאן כדי ליצור קשר.