• מה זה בכלל אומר לאחד הלוואות לתוך המשכנתא? איך זה עובד?

תשובה: איחוד הלוואות למשכנתא הוא תהליך שבו לוקחים את כל ההלוואות הקיימות שיש למשפחה – הלוואות רכב, אשראי צרכני, הלוואות שונות – ומצרפים אותן אל תוך המשכנתא הקיימת על הבית. זה אומר שבמקום לשלם כל חודש הרבה החזרים שונים, משלמים רק תשלום אחד מוזל. איך זה קורה? אנחנו פונים לבנק המשכנתאות ומבקשים להגדיל את סכום המשכנתא בסכום של כל שאר ההלוואות. עם הסכום הזה סוגרים את כל ההלוואות האחרות, וכך נשארים רק עם המשכנתא. הריביות על המשכנתא בדרך כלל נמוכות בהרבה מריביות על הלוואות אחרות. בנוסף, פורסים את ההחזר לתקופה ארוכה יותר. ככה התשלום החודשי יורד משמעותית, לפעמים אפילו באלפי שקלים בחודש. זה מאפשר הקלה מיידית בהוצאות ויותר אוויר לנשימה בניהול התקציב המשפחתי.

• האם זה מתאים לי בכלל? אני לא בטוח אם המצב הכלכלי שלי מספיק גרוע בשביל זה.

תשובה: זו שאלה נהדרת ששמעתי המון פעמים. הרבה אנשים חושבים שצריך להיות בקריסה כלכלית כדי לפנות לאיחוד הלוואות. אבל בפועל, גם זוגות במצב סביר יכולים להרוויח רבות מהתהליך. למעשה, זה מתאים לכל מי שמרגיש שנטל ההלוואות הופך ליותר ויותר כבד, מקשה לסגור את החודש, ופוגע באיכות החיים בהווה ובחיסכון לעתיד.
לפעמים כל מה שצריך זה לצאת מהמירוץ של ההחזרים, להפחית קצת לחץ.

במיוחד זוגות צעירים עם המון הוצאות על הילדים (גנים, חוגים וכו'), יכולים לתת לעצמם יותר אוויר בעזרת איחוד הלוואות. מה שאני מציעה הוא פשוט לשבת על זה ולבדוק את המספרים. תעשו רשימה של כל ההחזרים החודשיים ותחשבו כמה יותר נוח היה לכם עם רק תשלום אחד קטן יותר. אם המחשבה על זה מעוררת בכם הקלה – כנראה שזה בהחלט משהו ששווה לבדוק לעומק.

• מה בדיוק היתרונות של זה? כמה כסף זה יכול לחסוך לי?

תשובה: זה ממש תלוי במצב האישי של כל משפחה – כמה הלוואות יש, באיזו ריבית, מה הסכומים וכו'. אבל אני יכולה לומר לכם שבממוצע, אנחנו מצליחים להוריד ללקוחות בין 1,000 ל-10,000 שקלים מההחזר החודשי שלהם. תחשבו לרגע מה אפשר לעשות עם 2,000 שקל נוספים כל חודש… זה יכול לממן חוגים לילדים, חופשה משפחתית, תוספת משמעותית לחיסכון. וזה רק החיסכון המיידי. לאורך השנים מרוויחים עוד יותר, כי מפסיקים לשלם ריביות גבוהות ומיותרות. מה שחשוב להבין הוא שאיחוד ההלוואות לא בהכרח מוזיל את סך הסכום ששילמתם, כי אמנם משלמים פחות כל חודש, אבל לאורך תקופה ארוכה יותר. זה כן "מותח" את התשלום על פני יותר שנים. אבל זה בדיוק העניין – במקום לחנוק את עצמנו עכשיו, אנחנו משיגים נשימה באמת לחיים שלנו היום. ואגב, ברגע שמרגישים הקלה, אפשר להתחיל להניע תהליכים של חיסכון והשקעה שיתנו פירות בעתיד. אז מי שרוצה, יכול אפילו לסיים מוקדם יותר את ההחזר בסופו של דבר. הכל עניין של בחירות. אז כן, יש כאן הרבה מאוד יתרונות שגורמים לי להמליץ על התהליך הזה בחום ללקוחות המתאימים.

ההחזר בסופו של דבר. הכל עניין של בחירות.

• מה הסיכונים הכרוכים בהכנסת כל ההלוואות למשכנתא? מה יקרה אם אתקשה בהחזרים?

תשובה: חשוב ששאלת את זה, כי באמת יש פה נקודה למחשבה. בגלל שממירים את ההלוואות הרגילות בחוב גדול יותר שמגובה על ידי הנכס, זה אומר שאם חלילה נכנסים לקשיים תזרימיים, הסיכון לאבד את הבית עולה. צריך לזכור שזו הלוואה לטווח ארוך מאוד, ולכן להיות בטוחים שמסוגלים לעמוד בה. עם זאת – כל הרעיון הוא שדווקא מורידים מאוד את הסיכוי לקריסה, כי מפחיתים את העומס החודשי ויוצרים רשת ביטחון. אנחנו בודקים בקפידה את כושר ההחזר של כל לקוח, לא רק כדי לספק את דרישות הבנק, אלא כי אנחנו לא רוצים חלילה שמישהו ייכנס למצב גרוע יותר ממה שהיה. המטרה היא לייצר הקלה בטוחה ולזמן ארוך, לא סתם להעביר חובות הלוך ושוב. רוב הלקוחות שלי דווקא מספרים שההתנהלות שלהם נהיית יציבה יותר אחרי האיחוד, כי יש פחות לחץ ואפשר לנהל את הכסף בצורה רגועה ושקולה. כמובן שאף פעם אין ביטחון מלא, אבל בטווח הארוך אני מאמינה שברוב המקרים איחוד נכון רק מפחית סיכון. ואני אישית לא אאשר לאף לקוח לקחת צעד שנראה לי מסוכן מדי.

• כמה זמן לוקח כל התהליך מתחילת הפנייה ועד שהאיחוד מושלם?

תשובה: אז ככה, ברגע שמקבלים את ההחלטה ופונים אליי – אני לוקחת את המושכות ודואגת שהתהליך יתנהל בצורה מהירה ומסודרת ככל האפשר. אבל בוודאי שזה לא קורה ביום. בדרך כלל לוקח בין חודש לחודשיים מרגע הפגישה הראשונה איתי ועד שההלוואות מתאחדות בפועל. משך התהליך תלוי בכמה גורמים, בעיקר במורכבות ובהיקף החובות שיש לכם כרגע. אבל אתם יכולים להיות רגועים, כי אני אעשה הכל כדי לתזמן את התהליך בצורה אופטימלית עבורכם. במפגש הראשון אספק לכם רשימה מסודרת של כל המסמכים והצעדים הנדרשים, כדי שתוכלו להתארגן מראש. מצידי, אני אהיה בקשר עם כל הגופים הרלוונטיים ואנהל את התהליך הבירוקרטי והאישורים. אתם תצטרכו להיות מעורבים רק בצמתים הקריטיים – אישור סופי של התכנית, חתימה על מסמכים וכו'. התפקיד שלי הוא לפנות לכם זמן ואנרגיה, לא להכביד עליכם עם עוד מטלות. אז בעוד שאי אפשר להבטיח תאריך מדויק, אני כן מבטיחה ללוות אתכם ביעילות ובמסירות לאורך הדרך, ולדאוג שתוך זמן סביר תוכלו ליהנות מההטבות של איחוד ההלוואות.

• מה בדיוק תפקיד היועץ ומה הערך המוסף שהוא נותן לי מעבר לפנייה ישירה לבנק?

תשובה: זו שאלה נהדרת. ברור שתוכלו לגשת לבנק ולבקש איחוד בעצמכם, אבל להבנתי יש כמה יתרונות מאוד משמעותיים במעורבות של יועץ מומחה כמוני. הראשון הוא פשוט ידע וניסיון. איחוד הלוואות הוא תהליך מורכב עם המון ניואנסים – סוגי ריביות, מסלולים, בטוחות, נוסחאות. קשה מאוד ללקוח הממוצע להכיר את כל המרכיבים האלו. המומחיות שלי מאפשרת לראות את מה הדברים בצורה מלאה ולייצר את התכנון האופטימלי. היתרון השני קשור למחויבות ולאינטרס שלי. הבנק בסופו של דבר דואג לאינטרס של הבנק – למקסם את הרווח שלו. אני, מצד שני, באה מנקודת מבט בלתי תלויה ומחויבת לחלוטין ללקוח. אני לא מקבלת עמלות מהבנקים ולא קשורה אליהם בשום צורה. כל המטרה שלי היא למצוא את מה שהכי אידיאלי עבורכם, מתוך היכרות עמוקה אתכם. אני יכולה לבדוק את כל האופציות בשוק, לנהל משא ומתן אסרטיבי ולדרוש בשמכם את התנאים הטובים ביותר. אני לא מקבלת "לא" בקלות. ויש גם את העניין של הניסיון וההיכרות עם המערכת. אני מכירה את האנשים הנכונים, יודעת איפה ללחוץ, איך להתמודד עם הסרבול – וחוסכת לכם הרבה זמן וכאב ראש בהתעסקות עם הבירוקרטיה. בנוסף, אני יודעת מה הנורמות ומה הבנקים מציעים בפועל – ותמיד אדחוף לקבל יותר. לא כל הלקוחות יודעים לזהות הצעה טובה ולהגיד "רגע, אפשר גם יותר טוב!".
בקיצור – כשעובדים עם יועץ, מקבלים מישהו שידאג לאינטרס שלכם בלבד, שיכול לראות את התמונה הגדולה ויודע איך להשיג את המקסימום מהמערכת.

• כמה עולה השירות של איחוד ההלוואות? האם יש עלויות נלוות?

תשובה: השקיפות לגבי עלויות היא מאוד חשובה לי. אני גובה עמלה קבועה עבור התהליך כולו, מהפגישה הראשונית ועד לסיום איחוד ההלוואות. הסכום המדויק תלוי בהיקף ובמורכבות הספציפית של המקרה – בכמות ההלוואות, הסכום הכולל, וכמה בנקים מעורבים. אבל טווח המחירים האופייני הוא בין 5,000 ל-15,000 ₪ לפני מעמ.
בסוף המפגש הראשון שלנו, אחרי שאני מכירה את הפרטים, אני תמיד נותנת הצעת מחיר מדויקת, ולא סוטה ממנה. מעבר לעמלה שלי, אמורות להיות עלויות נוספות כמו דמי פתיחת תיק או ביטוחים כאלה ואחרים, אגרות, עו'ד וכו', ואני משקפת אתזה בפגישה. אני מאוד מקפידה על זה. כמובן שתמיד כדאי להשוות, אבל אני מאמינה שהמחיר שאני מציעה משקף את הערך שאני נותנת. החיסכון שמושגים דרכי בדרך כלל הרבה יותר גדול מהעלות. וחוץ מזה – פנייה לבנק לבד לא תעלה כסף, אבל עם כל הכבוד, אף אחד לא ידאג לך כמו שאני אדאג. המחיר כולל את כל הליווי, כל ההתעסקות עם הבירוקרטיה, המיקוח, הבדיקה – שלא לדבר על ההרגשה שיש לך מישהו שתמיד לצידך אם יש בעיה. אני חושבת שאת זה אי אפשר לתרגם למחיר. אז בסופו של דבר – כן, יש עלות, אבל אני מודעת לזה שכסף תמיד משמעותי. לכן אני דואגת לגבות מחיר שהוא הוגן אך ריאלי כדי להצדיק את ההשקעה המשמעותית שאני נותנת לכל לקוח. ואני אומרת בביטחון שאיחוד ההלוואות שאני עושה שווה לחלוטין את ההשקעה.

• איך תהליך הייעוץ מתנהל מבחינה מעשית? כמה פגישות וזמן נדרש ממני?

תשובה: אני יודעת שאתם אנשים עסוקים וזמן זה משאב יקר. אז התהליך שלי מתוכנן להיות מרוכז ויעיל ככל האפשר. במפגש הראשון אנחנו מקיימים שיחה מעמיקה כדי לאסוף את כל הנתונים והמסמכים הרלוונטיים על מצבכם הפיננסי. אני מסבירה על התהליך, עונה על כל השאלות ומציגה את הצעת המחיר. זה בדרך כלל לוקח שעה וחצי עד שעתיים. לאחר מכן אני לוקחת את החומר ומכינה ניתוח מקיף ותכנית מפורטת לאיחוד ההלוואות. אני ממפה את כל האופציות ובוחרת את המתווה האידיאלי. כל העבודה הזו נעשית מאחורי הקלעים, מבלי שתצטרכו להתעסק. בפגישה השנייה אנחנו נפגשים כדי לסקור יחד את התכנית, לוודא שהכל ברור ומקובל, ולהחליט סופית על צעדי הפעולה. אם צריך, מתקנים או מתאימים דברים. ממליצה לשריין לזה שעתיים בערך. אחרי שיש לנו תכנית סגורה, אני מתחילה להוציא את זה אל הפועל. אני פונה לבנקים, אוספת אישורים, מנהלת את כל ההתנהלות וההתכתבויות. מבחינתכם, מדובר בעיקר על כמה טלפונים ואימיילים פה ושם, וכמובן על חתימה של המסמכים הסופיים. אני תמיד זמינה אם יש שאלות. אז בסך הכל, נדרשות בערך 2 פגישות פרונטליות ממושכות איתי, ופגישה בבנק שלפעמים היא בזום, אפילו לא תצטרכו להגיע לבנק. פלוס קצת זמן על בירוקרטיה שאי אפשר להימנע ממנה. אבל הרוב המוחלט של העבודה הוא עליי. המטרה שלי היא לחסוך מכם כמה שיותר עומס, כי אני יודעת שיש לכם מספיק דברים אחרים על הראש…

• אילו מסמכים והוכחות אני אצטרך להציג כדי לקדם את התהליך?

תשובה: זו שאלה חשובה, כי איסוף המסמכים הוא בהחלט חלק בלתי נפרד מהתהליך. אבל אל דאגה, אני אדריך אתכם בדיוק מה צריך. ככלל, הבנק ירצה לראות תמונה מלאה ומפורטת של מצבכם הפיננסי. המסמכים העיקריים שתצטרכו להביא הם:

• 3 תלושי שכר אחרונים של שני בני הזוג
• אישורי הכנסות נוספים (חוזי שכירות, הכנסה מעסק, קצבאות וכו')
• תדפיסי חשבונות בנק מ- 3 החדשים האחרונים.
• דו"ח חשבון של כל ההלוואות הקיימות, הכולל יתרה לסילוק, תאריך סיום והחזר חודשי.
• מסמכי זהות ומסמכי הבית/משכנתא קיימת .
   אני מודעת לכך שאיסוף המסמכים יכול להיות לפעמים מטלה מייגעת, במיוחד כשצריך להתעסק עם גופים שונים. אז חשוב לי להדגיש כמה דברים: קודם כל, המטרה שלנו היא לרכז את הכל פעם אחת, בצורה מסודרת, כדי שנוכל להגיש תיק מלא וסגור לבנק וחס וחלילה הבקשה לא תיתקע בגלל חוסר במידע. ברגע שנעשה את זה נכון, זה יחסוך הרבה כאב ראש בהמשך. דבר שני, אני אעבוד איתכם בצמוד כדי לרכז את כל מה שנחוץ, אתן רשימות מסודרות ואדריך אתכם לאורך הדרך. אתם תמיד יכולים לפנות אליי בכל שאלה. אז כן, יש פה אתגר, ולפעמים כשאני מזהה שאיסוף המסמכים מאתגר, אנחנו עורכים פגישה מיוחדת לזה, ותתפלאו, איך הדברים זזים במהירות עם ליווי שלי והורדת החשש המסמכולוגיה.
  אבל תזכרו שזו משימה חד פעמית, ואני פה כדי לסייע ולהקל ככל האפשר. בסוף המאמץ ישתלם, כי ברגע שנאחד את ההלוואות לא תצטרכו יותר להתעסק עם מסמכים והוכחות בכל מיני מקומות. הכל יהיה מרוכז במקום אחד, בצורה נוחה ונקייה.

• מה הרקע והניסיון שלך בתחום של איחוד הלוואות והבנקאות בכלל?

תשובה: אני שמחה שאתה שואל! חשוב לי מאוד שתרגישו שאתם בידיים טובות ומנוסות. אז הנה קצת רקע עליי – אני כלכלנית בהשכלתי, בעלת תואר ראשון ובכלכלה, עם התצחות במימון. אחרי התואר עבדתי קרוב ל-17 שנה במערכת הבנקאית, שם התקדמתי לתפקידי ניהול. יצא לי להיות מנהלת אשראי לנתח אלפי מקרים, להכיר את הנהלים מבפנים ולקבל החלטות עקרוניות. זה נתן לי הבנה מאוד מעמיקה של איך המערכת הזו עובדת. בשלב מסוים הבנתי שאני רוצה לקחת את הידע הזה ולסייע ללקוחות מהצד השני של המתרס. התמקצעתי בניהול פיננסי, באיחוד הלוואות ובמשכנתאות. פתחתי עסק עצמאי שמתמחה בסיוע למשפחות להתמודד עם עומס החובות ולהשיג איזון כלכלי. כיום אני יועצת כבר יותר מעשור בתחום, ובמהלך השנים טיפלתי במאות מקרים. ליוויתי אנשים במצבים מאוד מאתגרים שהצליחו לצאת מהסחרור הכלכלי ולהתחיל פרק חדש בחייהם. מה שמייחד אותי הוא השילוב של הידע הטכני והמעשי שצברתי מהצד של הבנקים, יחד עם המחויבות והאכפתיות שלי כלפי הלקוח. אני מכירה את השוק, ואני מביאה את כל זה כדי להילחם על האינטרס של מי שפונה אליי. השליחות שלי היא לדאוג שאנשים יקבלו את ההזדמנות להשתחרר מהעומס ולהתקדם בחיים, עם הליווי והתמיכה שהם צריכים לאורך הדרך. אז בקיצור, אני מביאה צירוף די ייחודי של מקצועיות, ניסיון חיים ויכולת אמפתית לראות את האדם שמאחורי המספרים. בואו נגיד שאחרי הרבה שנים בתחום למדתי כמה דברים…

11.איך אני יכול לדעת שאת באמת הולכת לדאוג לאינטרס שלי ולייצג אותי נאמנה מול הבנק?

תשובה: אני מבינה את החשש הזה, במיוחד כשזה נוגע לכסף ולעתיד הכלכלי שלנו. אנחנו רוצים לדעת שיש מישהו ששומר עלינו ושאנחנו יכולים לסמוך עליו בעיניים עצומות. אז קודם כל, אני רוצה להגיד בצורה חד משמעית שבשבילי, האינטרס של הלקוח תמיד בראש. זו הסיבה שבחרתי בכלל בתחום הזה – הרצון האמיתי לעזור ולהיות הכתף לאנשים ברגעים כלכליים מאתגרים. ההוכחה הטובה ביותר היא המבנה של ההתקשרות בינינו. אני מקבלת את השכר שלי ישירות מהלקוח, ולא לפי עמלות או בונוסים מהבנקים. אין לי שום אינטרס להטות את הכף לצד אחד על חשבון הלקוח. אני לא מחויבת לאף בנק ויכולה בקלות להחליף בין מוסדות אם צריך. מבחינתי, מקור הסמכות והנאמנות היחיד הוא הלקוח שבחר בי כדי לייצג אותו.

בניתי לעצמי מוניטין ושם טוב לאורך שנים רבות, ואני לא מתכוונת לסכן אותו בשום פנים ואופן. אני יודעת שבתחום שלי, המילה שלך היא כל מה שיש לך. לקוח שלא סומך עליי לא ימליץ עליי, וזה דבר שאני לא יכולה להרשות לעצמי. אז גם מבחינה עסקית, הדבר הכי חשוב לי הוא לשמור על שביעות הרצון והאמון של הלקוחות. ואני עושה את זה קודם כל על ידי דאגה אמיתית לאינטרס שלהם.

דרך נוספת שבה אני מייצרת ביטחון היא על ידי שקיפות מלאה לאורך הדרך. אני משתפת את הלקוחות שלי בכל ההתלבטויות, החלופות וההחלטות. אני מסבירה כל סעיף בהסכם, מתריעה על נקודות קריטיות ולא מסתירה שום דבר. הלקוחות רואים בדיוק מה אני עושה עבורם, ואיך כל פעולה שלי נועדה למקסם את התועלת עבורם. הם יודעים תמיד איפה הם עומדים. זו הדרך שלי להראות שאני ראויה לאמון שלהם.

ולבסוף, אני פשוט נותנת את כל כולי בשביל הלקוחות שלי. אני זמינה עבורם תמיד, נכנסת לעובי הקורה של המצב שלהם, לא מרפה עד שאני משיגה עבורם את התנאים המיטביים. לקוחות שעובדים איתי מרגישים שיש להם פרקליטה אמיתית לצידם, שנלחמת על האינטרסים שלהם בחירוף נפש. מבחינתי, ההצלחה שלהם היא ההצלחה שלי. אז אני מזמינה אתכם לשאול אותי הכל, לקרוא ממליצים, לראות סיפורי הצלחה – ולשפוט בעצמכם אם אתם סומכים עליי. כי בסופו של דבר, מה שחשוב זה שתרגישו בטוחים ושלמים עם ההחלטה לעבוד איתי. בלי אמון אמיתי, כל השאר חסר משמעות.

• מה ההשפעה של איחוד ההלוואות על האפשרות לקחת אשראי נוסף בעתיד או למכור את הנכס?

תשובה: זו שאלה מצוינת וחשובה. רבים חוששים שאיחוד ההלוואות למשכנתא יצמצם את האפשרויות הפיננסיות העתידיות שלהם, אז בואו נפתח את הסוגיה הזו.

ראשית, לגבי לקיחת אשראי או הלוואה נוספת בעתיד. המפתח פה הוא המושג "יחס החזר מההכנסה. בנקים בוחנים כמה אחוזים מההכנסה החודשית שלכם מוקדשים כרגע להחזרי חובות. ברגע שמאחדים הלוואות ומורידים את ההחזר החודשי הכולל, בעצם משפרים את יחס ההחזר. כלומר, פתאום פחות אחוזים מההכנסה שלכם הולכים לחובות. זה אומר שהבנק יראה אתכם כלווים טובים יותר, עם יכולת החזר משופרת. אז ברמה העקרונית, איחוד נכון דווקא מגדיל את האפשרות לקבל אשראי נוסף בעתיד, כי הנתונים שלכם נראים יותר טוב.

מצד שני, אני מפצירה בלקוחותי לשפר רת ההתנהלות הכלכלית שלהם יחד עם איחוד ההלוואות ומי שלוקח את זה ברצינות, מתחיל לצאת ממצב של הישרדות, למצב של צמיחה.

וכמובן, אם תרצו בעתיד לעשות שינוי, אני אהיה פה כדי לסייע ולתת פתרונות. המצב הפיננסי שלנו דינמי, וטוב שכך. החוכמה היא לבצע את ההתאמות הנכונות בזמן הנכון, על סמך תכנון מושכל ויעוץ מקצועי.

• יש לך דוגמאות או סיפורי הצלחה של לקוחות אחרים שאיחדו את ההלוואות דרכך?

תשובה: בהחלט כן, ויש לי אפילו יותר מדי… אני אתן לך שתי דוגמאות שמייצגות את הקשת הרחבה של לקוחות שמגיעים אליי. הראשונה היא זוג בשנות ה-30 המוקדמות לחייהם, עם שני ילדים קטנים. כשפנו אליי, הם היו עם משכנתא של מיליון וחצי על דירת 4 חדרים, ועוד 200 אלף במינוסים וכרטיסי אשראי. החזר המשכנתא היה 5,000 ש"ח לחודש והחזרים על שאר החובות עוד 4,000 ש"ח. סה"כ 9,000 ש"ח בחודש על חובות, מתוך הכנסה של 17,000 ש"ח נטו. כלומר יותר מ-50% מההכנסה הולכת רק לחובות. הלחץ היה עצום, הם ממש לא ראו איך הם יכולים להמשיך ככה.

מה שעשינו זה להעביר את כל ה-200 אלף של ההלוואות לתוך המשכנתא. קיבלנו ריבית נמוכה יותר ופרסנו את זה ל-30 שנה. התוצאה – ההחזר החודשי הכולל ירד ל-6,500 ש"ח. פתאום נשארו להם 2,500 ש"ח כל חודש, זה שיפור משמעותי בתזרים, בלי שום תוספת חוב בפועל. מבחינתם זה היה מהפכה של ממש.

הדוגמה השנייה היא זוג שרכש דירה ולקח משכנתא גדולה, ובגלל מדד תשומות הבניה הם נאלצו לקחת הלוואות נוספות בסך 400,000 ₪ שעליהם שילמו כ-9,000 ₪ לחודש. הצלחנו תהליך מאד מיוחד לקבל תוספת של 500,000 ₪ למשכתנא במחירי דיור (כי אני מכירה את האפשרויות מול הבנקים), למחזר את המשכנתא הקיימת ולחסוך להם מעל 500,000 ₪ בתשלום הכולל, ו- 8,000 ₪ מידי חודש.  

אז כמו שאתה רואה, לכל אחד הסיפור שלו. יש מי שמגיע עם חובות של מאות אלפים, ויש מי שגם 50,000 ש"ח זו בעיה קריטית. אבל מה שמשותף לכולם זה ההקלה המשמעותית שהם מרגישים אחרי האיחוד. פתאום אפשר לנשום, להסתכל קדימה במקום לחיות מהיד לפה. אלו רגעים מאוד מרגשים בשבילי, לראות את השינוי שזה עושה בחיים של אנשים.

אגב, באתר שלי יש עוד הרבה סיפורים כאלו, עם המלצות וחוות דעת של לקוחות. אני ממליצה לך מאוד לקרוא, כי אין כמו המילים של מי שכבר עבר את זה בשביל להבין מה התהליך הזה יכול לעשות עבורך.

• האם צריך לשלם או להתחייב למשהו כבר בפגישת הייעוץ הראשונה?

תשובה: כרגע ממש לא. אולי בעתיד כן. קולגות אומרים לי שאני פריירית .הפגישה הראשונה היא לגמרי ללא עלות או התחייבות. היא נועדה רק בשביל שנכיר, שתוכלו לספר לי על המצב, לשאול שאלות ולראות אם אתם מרגישים בנוח. גם אני צריכה להבין אם אני יכולה לעזור לכם ואיך. בסוף הפגישה, אתם חופשיים להחליט אם להמשיך איתי או לא.

בשלב הזה אני אסביר לכם בדיוק איך אני עובדת ואתן לכם הערכה לגבי העלויות של התהליך. אתם יכולים לקחת את הזמן לחשוב, להתייעץ עם בני משפחה, ולראות אם זה מתאים לכם. אין שום לחץ או מניפולציה, כי זו החלטה משמעותית.

רק אם וכאשר תחליטו שאתם מעוניינים להתקדם, נחתום על הסכם ייעוץ מסודר שמפרט את השירותים ואת התשלום. וגם אז, אם תרצו לסגת מסיבה כלשהי, תמיד אפשר למצוא פתרון. הכל גלוי וגמיש.

אני מאמינה שהיחסים בינינו מתחילים מהנקודה הזו של אמון ושקיפות. לכן חשוב לי שתדעו בדיוק למה אתם נכנסים, בלי הפתעות. אני כאן כדי לעזור, לא בשביל לסחוט כסף או לגרום למישהו להרגיש תקוע.

• מה קורה אם באמצע התהליך אני מתחרט ורוצה לסגת? האם יש קנסות או התחייבויות?

זו שאלה טובה וחשובה. בסופו של דבר, זה התהליך והבחירה שלכם, ואני לא רוצה שתרגישו אי נעימות או תקיעות בשום שלב.

לכן אני משתדלת לעבוד בצורה הכי פתוחה וגמישה שאפשר. בהסכם ההתקשרות שלנו יהיו סעיפים ברורים לגבי ביטול ההתקשרות.

 אם בשלב כלשהו אתם מרגישים לא בטוחים, מוזמנים לשתף אותי בספקות. אולי אוכל לתת מידע או פרספקטיבה שיעזרו לכם להרגיש יותר שלמים עם ההחלטה. ואם בכל זאת תרצו לסגת – נמצא את הדרך הכי הוגנת והכי נכונה לעשות את זה.

בשורה התחתונה – אני רוצה שתרגישו שליטה ושקט נפשי לאורך כל הדרך. ההתקשרות בינינו היא וולונטרית ושקופה תמיד. המטרה היא לא לכלוא אתכם, אלא לשחרר אתכם. אז נדאג שזה יקרה בצורה הטובה ביותר עבורכם.

• מה בדיוק הופך את השירות שלך לשונה או יעיל יותר מאפשרויות אחרות בשוק?

תשובה: אני חושבת שהשילוב בין הרקע שלי, הגישה שלי והמחויבות שלי ללקוחות – הוא מה שעושה את ההבדל. מעבר למומחיות המובהקת שלי בתחום, עם הידע והניסיון שצברתי, אני מאמינה שאני מביאה רמה אחרת של אכפתיות ושירות.

כשאתם באים אליי, אתם לא סתם תיק או מספר. אני רואה אתכם, את המשפחה שלכם, את כל ההיסטוריה והנסיבות. אני משקיעה זמן אמיתי בלהכיר ולהבין לעומק את הצרכים והרצונות הייחודיים שלכם. התוכנית שאני בונה היא לא איזשהו פורמט סטנדרטי – היא נתפרת בדיוק למידותיכם, עם התאמות אישיות שמביאות בחשבון את המצב המשפחתי, את החלומות לעתיד, את סגנון החיים.

בנוסף, אני לא סתם גובה כסף ונעלמת. אני מלווה, מדריכה, מסבירה, עונה לשאלות. הזמינות והנכונות שלי להיות שם בשבילכם, לאורך כל הדרך וגם אחרי – היא מעל ומעבר. אני לא עובדת לפי שעון, אלא לפי הצורך. המטרה שלי היא לא רק לתת לכם פתרון טכני חד פעמי, אלא לתת לכם כלים וביטחון להמשיך הלאה בכוחות עצמכם.

וכמובן, יש את הצד הערכי. בשבילי זו לא רק עבודה, זו שליחות. המניע שלי הוא לא רק כסף, אלא באמת הרצון לעזור, לתקן, להיטיב. להוציא אנשים ממצוקה ולתת להם הזדמנות חדשה. אני מאמינה שאפשר לראות ולהרגיש את זה בכל אינטראקציה איתי. זה יוצר יחסי אמון מיוחדים, שהם הבסיס לכל ההצלחה בתהליך כזה.

בסופו של דבר, אני חושבת שהבחירה ביועץ היא עניין מאוד אישי. צריך למצוא את האדם שאתה מרגיש בנוח לחשוף בפניו את המצב הכלכלי והנפשי שלך. שאתה סומך עליו שיעשה הכל כדי להבין אותך ולהביא אותך למקום טוב יותר. אני יכולה להגיד בביטחון שאני אהיה האדם הזה עבור הלקוחות שלי. שאני אתן מעל ומעבר, אעטוף אותם ברגישות ובמקצועיות, ואוביל אותם להצלחה. זו ההבטחה שלי.

• האם יש איזשהו סיכון שבקשת האיחוד שלי תידחה על ידי הבנק? מה עושים אז?

תשובה: כמו בכל תהליך שקשור לאשראי ולקבלת החלטות פיננסיות, תמיד יש סיכוי מסוים שהבקשה תידחה. זה יכול לקרות מכמה סיבות – למשל אם החוב הכולל גדול באופן משמעותי מערך הנכס, אם יחס ההחזר החודשי ביחס להכנסה חורג מהקריטריונים של הבנק, או אם יש בעיות רקע כמו עיקולים או הגבלות.

אבל כשעובדים איתי, הסיכוי לדחייה הוא נמוך מאוד. למה? כי לפני שאני בכלל מגישה את הבקשה, אני עושה שיעורי בית מאוד מדוקדקים. אני מנתחת את נתוני ההכנסה, הנכסים, החובות וההתחייבויות שלכם, ועושה תחשיבים מקדימים כדי לוודא שהמתווה שאנחנו בונים עומד בפרמטרים המקובלים. אם אני רואה מראש שיש בעיה, אני לא אתן לזה להגיע לשלב הבקשה. נמצא דרכים יצירתיות יותר לטפל בזה.

חוץ מזה, הקשרים ארוכי השנים שלי במערכת הבנקאית נותנים לי יתרון משמעותי. אני מכירה היטב את הנפשות הפועלות ואת דרכי קבלת ההחלטות. אני יודעת מראש איך להציג את המקרה, איזה מסמכים לצרף, על מה לשים דגש. הרבה פעמים זה יכול לעשות את ההבדל בין דחייה לאישור.

ואם בכל זאת, למרות כל המאמצים, מגיעה תשובה שלילית? אז נשב ביחד ונראה מה אפשר לעשות. אולי נצטרך לערער על ההחלטה, לפנות לגורם אחר בבנק או לפצל את האיחוד בין כמה מוסדות. תמיד יש אופציות נוספות וכיווני פעולה.

הנקודה המרכזית היא שאני לא אפקיר אתכם. לא נתייאש מול קושי או מכשול. זה התפקיד שלי, להמשיך ולחפש את הדרך הטובה ביותר בשבילכם. יש לי את הידע, את הניסיון ואת ההתמדה לעשות את זה. בסופו של דבר, אני מאמינה שכמעט תמיד אפשר להגיע לפתרון. צריך רק לדעת איך. ובמקרים מסוימים אני גובה את התשלום רק על בסיס הצלחה.

• כמה שליטה ומעורבות יש לי בבחירת מסלול המשכנתא והתנאים במסגרת האיחוד?

תשובה: התשובה הפשוטה היא – המון וכמה שתרצו.  אני רואה את הלקוחות שלי כשותפים מלאים לתהליך. זו אחת הסיבות שאני מקפידה כל כך על שקיפות ועל תקשורת לאורך הדרך.

בפגישות הייעוץ שלנו, אני אסביר לכם ברמת הפירוק שתבקשו. יש לקוחות שיודעם שאחרי הפגישה הם ישכחו הכל, ונותנים לי את המושכות. יש לקחות שרוצים לדעת הכל ואז הם יקבלו פירוט על האופציות השונות למסלולי המשכנתא – משתנה, קבוע, צמוד מדד וכו', ואת היתרונות והחסרונות של כל אחד. נדבר על אורך התקופה, על גובה ההחזר, על עמלות הפירעון המוקדם. אתן לכם את כל המידע הדרוש כדי שתוכלו להעריך מה הכי מתאים לצרכים ולאופי שלכם.

אנחנו נבנה את תכנית האיחוד ביחד, תוך כדי שיח פתוח על החששות, התקוות והיעדים שלכם. אתם תהיו מעורבים בהחלטות המרכזיות – כמה כסף נכנסים, באילו מסלולים, לאיזו תקופה. שום דבר לא יוחלט מעל לראשכם.

כמובן, שאני אביא את כל הידע והמומחיות שלי כדי לכוון אתכם. אומר בכנות מה לדעתי האפיק הנכון ביותר למקסם את התועלת שלכם מול הסיכון. אבל בסופו של דבר, אלו יהיו שיקולים משותפים והחלטה משותפת.

וגם אחרי שסגרנו על מתווה מסוים, המעורבות שלכם לא נגמרת. אני אדאג שתהיו מיודעים לכל אורך הביצוע – שתדעו בדיוק מה קורה, שתראו את כל המסמכים, שתהיו בתמונה. אם צריך יהיה לעשות התאמות תוך כדי תנועה, נעשה את זה רק בהסכמתכם המלאה.

ואם אחרי הכל יש תחושה שהמתווה לא מושלם, שצריך לעדכן או לשנות משהו – זה לגמרי לגיטימי. אנחנו לא עובדים עם פתרונות קופסא. זה תהליך דינמי, ואנחנו ניצמד למה שנכון עבורכם.

המוטו שלי הוא שאני עובדת אתכם ובשבילכם, לא במקומכם. זה אומר שיש לכם תמיד את השליטה והסמכות. אני פה כדי לבצע, לייעל, לסנגר, להמליץ – אבל בסופו של דבר, אתם הקברניטים של ההחלטות על חייכם הפיננסיים.

• איך המעקב אחר המשכנתא המאוחדת מתבצע לאחר סיום התהליך? האם אפשר לפנות אליך שוב?

תשובה: בהחלט כן! הקשר בינינו לא נגמר ברגע שההלוואות מתאחדות. אני ממשיכה ללוות את הלקוחות שלי גם הרבה אחרי שהאיחוד הושלם, כי אני מאמינה שהתמיכה והייעוץ הם לטווח הארוך.

ברמה הטכנית, אני ממליצה לכל לקוח לשלוח אלי לבדיקה שאבדוק אם כדאי למחזר את המשכנתא. ואם קורה משהו קריטי בשוק, אני יוזמת פניה לכלל הלקוחות.
לאחר שהמשכנתא נלקחת, היכולת שלי מוגבלת מול שרות הלקוחות של הבנקים, אבל אני עוזרת בהכוונה ובמידת הצורך, אפילו עולה אתכם לשיחה, ללא תשלום נוסף כמובן.

חוץ מזה, אני תמיד זמינה לכל התייעצות או שאלה שעולה. גם אם זה לא קשור ספציפית למשכנתא המאוחדת, אלא נגיד לאיזו החלטה פיננסית אחרת, לתכנון העתיד או סתם להתלבטות. הלקוחות שלי יודעים שאני כאן בשבילם, שהם יכולים להרים טלפון או לשלוח מייל ותמיד יקבלו מענה.

לפעמים אני גם שולחת עדכונים או טיפים שיכולים להיות רלוונטיים. נניח אם יש שינוי בחוק או נהלים שכדאי להכיר, או המלצה על השקעה חכמה. אני משתדלת לחשוב צעד אחד קדימה בשביל הלקוחות שלי.

בעיניי, איחוד ההלוואות הוא לא סוף התהליך, הוא רק ההתחלה. זו נקודת זינוק לדרך חדשה ובריאה יותר. ואני רוצה להיות השותפה של הלקוחות שלי לכל אורך הדרך הזאת. לתת להם את הביטחון שיש להם על מי לסמוך, ואת הידע להמשיך ולקבל החלטות חכמות.

אז המסר שלי ברור: אני איתכם, ואני אשאר איתכם. איחוד ההלוואות הוא לא עסקה חד פעמית, הוא תחילתה של מערכת יחסים בונה ומועילה. וזו המחויבות שלי, לטפח את היחסים האלו ולהעניק ללקוחות שלי ערך לאורך זמן.

• מה הצעד הראשון שעליי לעשות כדי לקדם את האפשרות של איחוד ההלוואות?

תשובה: הצעד הראשון הוא ליצור איתי קשר ולקבוע פגישת ייעוץ. זו לא צריכה להיות החלטה מפחידה או מחייבת מדי, זו פשוט הזדמנות בשבילנו להכיר, להבין את המצב שלכם ולראות אם וכיצד אני יכולה לעזור.

אתם יכולים להתקשר אליי, לשלוח מייל או להשאיר פרטים באתר שלי. אנחנו נתאם תאריך ושעה שנוחים לכם, ונקבע ייעוץ ראשוני. זה יכול להיות פנים אל פנים או בזום, איך שתעדיפו.

לקראת הפגישה, אני אשלח לכם רשימה של מסמכים ונתונים שכדאי להכין כדי שנוכל לנהל דיון מועיל. אבל לא חייבים להגיע עם הכל מוכן, אל תדאגו. גם אם אין לכם תמונה מסודרת, נבנה אותה ביחד.

בפגישה עצמה, נקדיש את מרבית הזמן פשוט לדבר. אני ארצה להקשיב לסיפור שלכם, להבין לעומק את האתגרים, הצרכים והשאיפות. ביחד ננסה לגבש תמונה של המצב הנוכחי ושל המצב הרצוי. אתם מוזמנים לשאול אותי כל מה שתרצו, ואני אשתף בידע שלי ובתובנות ראשוניות לגבי אפשרויות הפעולה.

בסיום הפגישה, אתן לכם סקירה של איך אני רואה את ההמשך, ואציע מתווה לעבודה משותפת. אבל אין שום התחייבות בשלב זה. תלכו הביתה, תחשבו, תתייעצו, ורק אם ומתי שתהיו מוכנים – תחזרו אליי ונתחיל לעבוד.

זה באמת הכל – תהליך קצר ופשוט של יצירת קשר ושל שיחה פתוחה. בלי לחץ, בלי טריקים. אבל זה צעד ראשון אמיץ ומשמעותי מאוד. כי מהרגע שפונים לעזרה, כבר מתחילים לזוז בכיוון הנכון.

הרבה אנשים מהססים בהתחלה, חוששים להודות שקשה להם או מתביישים במצבם. אבל אני אומרת – אל תתנו לזה לעצור אתכם. מצבים כלכליים מאתגרים הם לא סימן של כישלון, הם פשוט חלק מהחיים. ולפעמים, הדבר האמיץ והחכם ביותר זה פשוט לבקש עזרה מקצועית כדי לצאת מזה.

אז בכל פעם שמסתכלים על החשבון הבנק ומרגישים את הלחץ, בכל פעם שמקבלים עוד דרישת תשלום בדואר, בכל פעם שמתכננים את החודש הבא וחושבים "איך נצליח להסתדר הפעם?" – זכרו שיש מוצא. יש אפשרות לשינוי אמיתי. ויש מי שיכול וישמח לעזור לכם להגיע לשם.

הצעד הראשון הוא רק לעשות את הבחירה להתקדם לעבר העתיד הזה. ומשם, אנחנו כבר נצעד ביחד, יד ביד, עד שתגיעו בדיוק לאן שאתם צריכים להיות.

אז אם הדברים שאמרתי כאן מהדהדים אצלכם, אם הרגשתם שזה נוגע בכם באופן אישי – אל תחכו יותר. צרו איתי קשר עוד היום. בואו נפגש, נכיר, ונראה לאן זה יכול להוביל. אני מחכה לכם בקוצר רוח, ומוכנה להתחיל במסע הזה ביחד.