לפני כמה חדשים הגיעו אלי זוג ללקיחת משכנתא.
נתוני האשראי של הבעל לא היו הכי מזהירים.
לאשה היה דו'ח נקי. נקי במובן הזה, שהיא התפתתה ומחקה את כל היסטורית האשראי שלה.
טעות!!!
ביקשתי ממנה לקבל את הדו'ח לפני הניקוי, הוא היה סביר לגמרי, ולא הייתה בעיה להערכתי לקבל משכנתא בנתונים שהיו ונמחקו. .
מאז שנכנס לתוקף חוק ריכוז נתוני אשראי, ותכף נכנס להסבר על מהות הדוח הזה, קמו כמו פטריות אחר הגשם הרבה מאד חברות המציעות לנו למחוק את נתוני האשראי.
מטרתי בפוסט הזה, להזהיר = בואו נימנע מלעשות את הטעות הזו.
מערכת נתוני אשראי הוקמה על ידי בנק ישראל ועלתה לאוויר ב-12.4.2019.
כל המידע נמצא באתר החדש של מערכת נתוני אשראי.
כל אחד יכול להוציא ללא עלות אחת לשנה ריכוז נתוני אשראי עבור עצמו.
כשאנחנו מבקשים אשראי כל שהוא, נותן האשראי בודק עלינו את ההיסטוריה הפיננסית.
אם ההיסטוריה טובה, זה יכול להשפיע על היכולת שלנו לנהל מו'מ ועל הריבית שנקבל.
ישנם בעצם 3 דוחות.
חיווי אשראי:
בדיקה ראשונה שנועדה למשכנתאות בסכום נמוך / הלוואות של אנשים שהכל אצלם תקין לחלוטין ונקראת חיווי אשראי, או בסגנון אחר: בדיקת רמזור. אדום לא עובר, ירוק עובר.
זו מערכת מהירה, שנותנת לנותני האשראי אינדיקציה מהירה האם ללקוח הזה כדאי לתת אשראי.
באמצעות תעודת זהות , מקבלים דוח : ירוק ( הכול תקין) או אדום ( לא תקין). במידה ויוצא ירוק, ניתן להתקדם הלאה עם האשראי, אדום- עוברים לבדיקה המעמיקה יותר, שנקראת דו"ח נתוני אשראי.
דו"ח נתוני אשראי:
דוח נתוני אשראי הוא למעשה השלב הבא בבדיקות שעושים כדי לגלות אנשים עם בעיות שלא רוצים לתת להם משכנתא.
זהו הדו'ח שכל אחד יכול להוציא עבור עצמו.
הדו"ח מורכב מעשרות עמודים ויורד לפירוט רב. בדו"ח ניתן לקבל מידע על ההתנהלות הפיננסית, בשלוש השנים האחרונות, עד לרמה של החזר הוראת קבע לפני שנה.
הדו"ח מפרט הוראות קבע שלא שולמו, צ'קים שלא שולמו, חריגות ממסגרות אשראי, פיגורים בהלוואות, טיפול משפטי בבנקים, עיקולים, הוצאות לפועל, פשיטות רגל והגבלות.
הבנקאי שמנתח את הדו"ח יכול להבין עלינו הכול, ולהחליט האם אנחנו מסוכנים או לא לבנק.
דירוג אשראי
דו"ח נתוני אשראי קשה מאד לקריאה והבנה. ועוד יותר מסובך לניתוח. הבנקאי צריך לנתח כמות גדולה של נתונים ולהגיע להחלטה מאד מורכבת. לכן המציאו את דרוג האשראי.
דירוג אשראי, זהו למעשה ציון אחד שעושה סיכום של הדו"ח כולו. כלומר לוקח עשרות עמודים ארוכים ומזקק אותם לציון אחד בין 0 ל- 100. הרבה יותר קל להבין ולקבל החלטות על בסיסו.
וגם מתמצת את כל האשראי הנוכחי שקיים היום ללקוח במערכת.
מחיקת נתוני אשראי
אחרי שהבנו את מהות הדוח, ניתן לגעת בנושא של ניקוי נתוני אשראי.
ניקוי נתוני אשראי אומר שמוחקים את כל היסטוריית האשראי שהייתה בשלוש השנים האחרונות.
ולמה זה צעד גרוע?
כי מי בעצם עושה את זה?
אם יש לי דירוג אשראי מצוין, אין לי שום סיבה לעשות את זה.
מי שעושה את זה, אלו אנשים שיש להם בעיות בהיסטוריה הפיננסית. ולכן, הבנקים יתייחסו לזה בחשדנות, ויתחילו לחקור מה היה כאן לפני שיתנו אשראי.
דרך אגב, גם ניתן לבקש שלא יאספו עלינו נתוני אשראי.
אבל אם נבקש פעם אשראי, סיכוי גדול שנסורב, כי אין עלינו מידע.
אז מה כן ניתן לעשות?
ניתן לשפר את הנתונים ע'י צבירה של נתונים חיוביים.
לא לפתוח הרבה חשבונות בנקים.
לא לנצל את מלוא מסגרות האשראי.
לשלם בשיקים ולעמוד בתשלומים.
לא לחרוג ממסגרות האשראי. אם אתם רואים שאתם עומדים לחרוג, בקשו הגדלת אשראי מבעוד מועד.
לא לבקש הרבה אשראי מגורמים שונים. גם זה מופיע בדוח – זה מעיד על מכורי אשראי.
ואם מצאתם נתון שגוי?
אתם יכולים לפנות לבנק או למוסד הפיננסי שמצאתם אצלו את הנתון השגוי לתקן. ובמקביל לפנות למערכת נתוני האשראי ולבקש לתקן את הדוח.
והכי חשוב, להתחיל לנהל את חשבון הבנק שלנו, מעכשיו והלאה.
להתייחס מאד ברצינות לכל חריגה לכל החזר ולא להגיע למצבים האלה.
אם אנחנו רואים שיש סיכוי שנכנס לחריגה, לבקש מראש הגדלה זמנית של מסגרת האשראי, כדי שלא נגיע לשם.
בהצלחה!!!
