איך נעזרים משכנתא כדי לצאת ממעגל ההלוואות?
איך נעזרים משכנתא כדי לצאת ממעגל ההלוואות?
בתקופה האחרונה אנחנו נתקלים בעוד ועוד אנשי משפחות שלא גומרות את החודש.
העלייה במחירים של המוצרים הבסיסיים ביותר שלא ניתן לוותר עליהם, העליה בשיעור הריבית גם על המשכנתא וגם על ההלוואות שלקחו, מעלה את ההחזר החודשי בנוסף לעלייה בהוצאה החודשית הכוללת מצטבר לכדי אלפי שקלים.
בהרבה משפחות, מתווסף לזה העומס הרגשי המתלווה לעול של ניהול החשבון המשפחתי, הנופל בדר'כ רק על אחד מבני הזוג, לרוב הגבר, כשהשני לא מעורב כלל, והוא נשאר ומרגיש בודד במערכה.
הפתרון הכי קל זה לקחת הלוואה נוספת, כדי להזרים חמצן למערכת ולעבור עוד חודש. עם גישה " נסתדר, חלק מההלוואות יסתיימו, נעבור את החופש הגדול, זו תקופה קשה, נעבור את זה".
מפתה לקחת הלוואות.
זה מתחיל מהלוואה שאנחנו מקבלים בבנקים מטעם מקום העבודה, בריבית מאד טובה, כמו פריים + 0.5% שהיום כבר מגיע לריבית 6.75%, לדוגמא.
ואז מתחילה ההתמכרות.
ההלוואה הבאה נקבל מהבנק תהיה כבר בריבית של פריים + 2%.
ונמשיך עם הצעות שכולנו מקבלים כל הזמן להלוואות, שמאד מפתות וגורם למי שמתחיל לצרוך אותן ממש להתמכר אליהן.וזה כבר יכול להגיע לפ+ 4% צפונה, שזה כבר מגיע לריבית דו ספרתית. (הריביות המצוטטות כאן ניתנות כדוגמא ולא בהכרח מה שתקבלו אתם).
הסחרור מתחיל הרבה פעמים שלא באשמתנו.
חלק מההלוואות נוצרו בזמן הקורונה. לאנשי עסקים, שחוו בבת אחת ירידה בהכנסות לאפס, והמענקים לא הספיקו או הגיעו מאוחר, ונאלצו לקחת הלוואות, בהיקפים שלא היו מוכרים להם קודם.
אנשי הייטק שהיו רגילים למשכורות גבוהות ורמת חיים גבוהה ואולי אחד מבני הזוג פוטר.
או מחלה חו'ח של אחד מבני הזוג.
או סתם ניהול פיננסי לא נכון של התקציב המשפחתי.
וכך משפחות מוצאות את עצמן עם החזר חודשי של הלוואות שלא ניתן לעמוד בהן.
הם שעבדו את העתיד שלהן לטובת פתרון קל בהווה.
וכאן באה הדירה והיכולת לקחת משכנתא לטובתנו.
למי שיש דירה, יכול להעמיס חובות על הדירה כמשכנתא לכל מטרה, עד לגובה 50% מערך הנכס, כולל המשכנתא.
לדוגמא: דירה בשווי 3.0 מש'ח, עם משכנתא של 1.1 מש"ח, וחובות של 300,000 ש"ח.
ניתן להעמיס את החובות כמשכנתא נוספת, שהצטבר לחוב משכנתא של 1.4 מש'ח, שבמקסימום ניתן להגיע ל- 1.5 מש'ח.
מה זה נותן?
בואו ניקח דוגמא:
300,000 ש"ח בריבית ממוצעת של 8% לתקופה ממוצעת של 5 שנים, שבמשכנתא נפרוש ל-30 שנה, בריבית 7%.
ההפרש יותר מ- 4,080 שח.
נכון, זה לא כלכלי.
לשלם 30 שנה הלוואה, לעומת 5 שנים, זה עוד 25 שנים ריבית.
בחמש שנים העלות הכוללת של הריבית תהיה כ- 58,000 ש"ח.
וב-30 שנה, 418,000 ש"ח.
הפרש של 360,000 ש"ח.
נכון, אך לא נשכח שהפער של 4,080 ש"ח לחודש, מהווה 244,800 ש"ח ב- 5 שנים, כך שהפער יורד ל-115,200 ש"ח, שגם הוא מאד גבוה, אין ספק.
אבל זה מה שנדרש היום.
אפשר לדמות את זה לגבר עם עודף משקל המגיע לחדר מיון עם התקף לב.
הרופא לא יזמין לו עכשיו דיאטנית שתיתן לו תפריט מותאם ותכנית לפעילות גופנית.
דבר ראשון יטפלו בהתקף לב ויאזנו אותו רפואית.
בשלב שני, הוא יקבל הדרכה לשינוי אורח חיים שתכלול כנראה (אינני רופאה…), בין השאר תרופות, תזונה אחרת ופעילות גופנית .
אותו דבר בשימוש במשכנתא לאיחוד הלוואות.
לקחת הלוואות מלכתחילה, זה דבר לא מומלץ.
אבל זה המצב וזו המציאות, והם צריכים להתמודד איתה בדרך הטובה ביותר עכשיו.
לאחר טיפול "חדר המיון", נעבור לטפל בהתנהלות הכלכלית.
להקטין הוצאות, להגדיל הכנסות, להתחיל לחסוך מראש ליעדים: לטווח קצר, בינוני וארוך, כדי שנתחיל ליהנות מריבית שנקבל או תשואה על ההשקעות ולא לשלם ריבית.
ולהקצות כספים לסגור את החובות "הרעים", המשכנתא לכל מטרה בקצב מהיר.
ואני באופן אישי ממליצה גם לעבור אימון רגשי, על יחסים שלנו עם כסף ועם שפע. כדי שהשינוי יהיה לעומק, ולתמיד, וההתנהלות השגויה לא תחזור על עצמה.
