אם יש לך משכנתא, בטח שמת לב שההחזר החודשי על המשכנתא מאד עלה לאחרונה.
אני רוצה להתחיל בספור האישי שלי.
לפני 30 שנה בערך אני ובן זוגי דאז לקחנו משכנתא.
היינו זוג בני 37-40 , עם 3 ילדים. עזבנו קיבוץ שנתיים קודם ולא הבנו כלום מהחיים שלנו איך מנהלים בחוץ.
זכינו במגרש לבניה ביישוב מתפתח, במחיר נמוך, והיה עוול לא להכנס לעיסקה.
בחיל ורעדה הלכנו לבנק וקיבלנו משכנתא של משרד השיכון – לזכאים, ומשלימה במחיר מופחת, לעובדי בנק.
כל המשכנתא היתה במסלול צמוד מדד לתקופה ארוכה.
שילמנו 3,000 ש"ח לחודש, את העלייה בהחזר החדשי אני לא זוכרת, כי זו עלייה זוחלת, אך את העובדה
שלאחר עשר שנים, היינו חייבים לבנק את אותו סכום, אני לא שוכחת. וגם את תחושת הפריירית שהרגשתי,
שלא ניהלתי את המשכנתא לאורך כל חייה.
שילמנו 360,000 ש"ח בעשר שנים, וכאילו לא שילמנו כלום.
נחזור להיום, חודש אוגוסט 2022.
ממה נובעת העלייה בהחזר החדשי?
מ-2 גורמים עיקריים.
1. קצב האינפלציה מאד גבוה בשנה האחרונה. ב-12 החדשים האחרונים עלה מדד המחירים לצרכן ב – 5.2%.
מה המשמעות לבעלי משכנתא?
זה רלוונטי רק למסלולים צמודי מדד.
במסלולים אלה, כל יתרת הקרן שלא שולמה צמודה למדד המחירים לצרכן.
כך שאם לקחנו לדוגמא במסלול הזה 350,000 ש"ח. ל-25 שנה לפני שנה נניח ריבית 2.35%.
ההחזר החדשי ההתחלתי עמד על 1,550 ש"ח, ואחרי שנה הוא עומד על 1,624 ש"ח. פער של 74 ש"ח.
וכמו שתארתי בספור של המשכנתא שלי, יתרת ההלוואה עולה. לאחר שנה, יתרת הקרן עלתה ל-357,000 ש"ח.
שילמנו כ-26,300 ש"ח ריבית והצמדה, ובנוסף הקרן עלתה בכ-7,300 ש"ח.
2. הסיבה השניה היא ריבית הפריים שהיא פועל יוצר מריבית בנק ישראל.
ממרץ 22 עד אוג 22 עלתה ריבית בנק ישראל מ-0.1 ל-2.0.
ריבית הפריים שהיא 1.5 יותר מריבית בנק ישראל, עלתה מ-1.6 ל-3.5.
ריבית הפריים היא הריבית שנחשבה הזולה ביותר.
אך במצב הנוכחי, ההחזר החדשי עלה ממרץ ב-96 ש'ח ל-100,000 ש"ח משכנתא ל-25 שנה.
ובדוגמא של 350,000 ש"ח ל-25 שנה., 336 ש"ח.
אם נחבר את 2 הסכומים – עליה של 410 ש"ח.
אז מה עושים?
אם עלה לכם ההחזר החדשי במשכנתא ואתם יכולים לעמוד בו, תשאירו את זה כך.
אם אתם יכולים לשלם יותר, שיקלו להמיר את מסלול הפריים והצמודה למסלול שאינו צמוד אבל בריבית קבועה.
במקרה כזה צריך לקחת בחשבון, שאם תרצו לפרוע את המשכנתא, או למחזר כשתגיע התקופה בה בריביות יהיו נמוכות יותר, יש סיכון שתהיה עמלת פרעון מוקדם מאד גבוהה.
אם עדיין לא לקחתם משכנתא.
ואתם חושבים שיהיו לכם כספים לפרוע ולהקטין את המשכנתא במהלך חייה, כך שאתם רוצים שעמלת פרעון מקדם תהיה נמוכה ככל האפשר, תכננו את ההחזר כך שיהיה נמוך יותר כך שגם את הפריים יעלה בעוד 1.5% תוכלו לעמוד בהחזרים.
היום יותר מתמיד, מומלץ לא ללכת לבד לבנק ללא איש מקצוע שילווה אתכם ויעזור לכם לתכנן את המשכנתא המיטבית עבורכם וסביר לעם את הסיכונים בכל תמהיל ותמהיל.
